Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietinbank chi nhánh Lâm Đồng

BỘGIÁODỤC&ĐÀOTẠO

TRƢỜNGĐẠIHỌCKINHTẾTPHỒCHÍMINH

HUỲNHXUÂNHÒA

GIẢIPHÁPNÂNGCAOHIỆUQUẢ

HOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTẠI

VIETINBANK

CHINHÁNHLÂMĐỒNG

LUẬNVĂNTHẠCSĨKINHTẾ

TP.HỒCHÍ MINH–NĂM2011

BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO

TRƢỜNGĐẠIHỌCKINHTẾTPHỒCHÍMINH

***************************************

HUỲNHXUÂNHÒA

GIẢIPHÁPNÂNGCAOHIỆUQUẢ

HOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTẠI

VIETINBANK

CHINHÁNHLÂMĐỒNG

Chuyênngành: KinhtếTài chính–Ngânhàng

Mãsố :

60.31.12

LUẬNVĂNTHẠCSĨKINHTẾ

NGƢỜIHƢỚNGDẪNKHOAHỌC:

PGS.TSNGUYỄNĐĂNGDỜN

TP.HỒCHÍ MINH–NĂM2011

LỜICAMĐOAN

Tôi xin camđoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu của tôi. Số

liệu được nêu trong luận văn là trung thực. Các phân tích đánh giá về hoạt động

kinh doanh và giải pháp liên quan đến VietinBank Chi nhánh LâmĐồng đã được

thể hiện trongbảnluận văn này làkếtquả nghiêncứucủatôichưa đượccông bốở

cáccôngtrìnhkhác.

Ngườicamđoan

HuỳnhxuânHòa

MỤCLỤC

Trang

CHƢƠNG1:TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠIVÀHIỆU

QUẢHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠI

1.1Tổngquanvềngânhàng thƣơngmại

1.1.1 Kháiniệmvềngânhàngthươngmại

1.1.2 Cácloạihìnhngânhàngthươngmại

…………………………………1

………………………………1

……………………………2

1.1.3Cácmặthoạtđộngcủangânhàngthươngmại

…………………….8

1.1.3.1Huyđộngvốn

…………………………………8

1.1.3.2Hoạtđộng tíndụng

………………………………………9

1.1.3.3Hoạtđộngdịchvụthanhtoánvàngânquỹ ………………………………10

1.1.3.4Cáchoạtđộng khác ……………………………………….10

1.2Tíndụngngânhàngvàhiệuquả hoạtđộngtíndụngcủaNHTM ……….12

1.2.1Lýluậnchungvềtíndụng

1.2.1.1Tổngquanvềtíndụng

1.2.1.2Tíndụngngânhàng

……………………………………….12

……………………………………….14

1.2.2HiệuquảhoạtđộngtíndụngcủaNHTM

…………..………………….19

1.2.2.1Hiệuquảhoạtđộngtíndụngđốivớinềnkinhtế ……………………….19

1.2.2.2Hiệuquảhoạtđộngtíndụngđốivớikháchhàng ……………………….20

1.2.2.3Hiệuquảhoạt độngtíndụngđốivớingânhàng ……………………….20

1.2.3YếutốảnhhưởngđếnhiệuquảhoạtđộngtíndụngcủaNHTM ……….21

1.2.3.1Yếutốtừphíakháchhàng

1.2.3.2YếutốtừphíachủquancủaNHTM …………………………………….21

1.2.3.3Yếutốkháchquancủanềnkinhtế ………………………….……….22

1.2.4Chỉtiêuđánhgiáhiệuquảhoạtđộngtíndụng………….………….……….22

………………………………………….21

1.2.4.1 Đánhgiáchấtlượngtíndụng ………….……………………...……….22

1.2.4.2Tỷtrọnglợinhuậntừtíndụng/tổnglợinhuận ……….………….……….25

Kếtluậnchƣơng1 ……….……………………………………….…….……….26

CHƢƠNG2:THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGCỦA

VIETINBANKCHINHÁNHLÂMĐỒNG

2.1Giớithiệukhái quátvềVietinBank …………………………………….27

2.1.1 QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểncủaVietinBank ……………………….27

2.1.2GiớithiệuVietinBankChinhánhLâmĐồng

……………………….30

2.2Thựctrạnghoạtđộng tíndụng củaVietinBankChinhánhLâmĐồng …31

2.2.1Tìnhhìnhhuyđộngvốn ………………………………………………….31

2.2.2Thựctrạnghoạtđộng chovay

……………………….……...................38

2.3ĐánhgiáđộngtíndụngcủaVietinBankChinhánhLâmĐồng ………….48

2.3.1Nhữngkếtquảđạtđược ………………………………………………….48

2.3.2Nhữngtồntại …………………………………………………………….50

Kếtluậnchƣơng2

………………………………………………51

CHƢƠNG3: GIẢIPHÁPNÂNGCAOHIỆUQUẢHOẠTĐỘNG

TÍNDỤNGCỦA VIETINBANKCHINHÁNHLÂMĐỒNG

3.1Địnhhƣớngphát triểncủaVietinBankLâmĐồnggiaiđoạn2011-2013

3.1.1ĐịnhhướngchiếnlượccủaVietinBankgiaiđoạn2011-2015………..…….52

3.1.2Cơcấutổchức,địnhhướngvàchỉtiêupháttriểncủaVietinBankLĐồng....54

3.2Giảiphápnângcaohiệuquảhoạt độngtíndụngcủaVietinBankChi

nhánhLâmĐồnggiaiđoạn2011-2013………………………………………….56

3.2.1Giảiphápđốivớihoạtđộnghuyđộngvốn………….……………………….56

3.2.2Giảiphápđốivớihoạtđộngtíndụng……………….……………………….59

3.2.3Giảipháphổtrợ………..…………………………………………………….63

3.2.3.1Nângcaochấtlượngthẩmđịnhtíndụng………….……………………….63

3.2.3.2Tăngcườngquảnlýrủiro ……………………………………………….64

3.2.3.3Nângcaohiệuquảcủacơchếđộnglực ………………………………….64

3.2.3.4Đẩymạnhhoạtđộngtiếpthị…………….…………………………………65

3.2.3.5 Thựchiệnnghiêmchỉnhquytrìnhchovay……………………………….66

3.2.3.6Nângcaohiệuquảhoạtđộngkiểmsoátnộibộ ………………………….69

KẾTLUẬN…..……………………………………………………………..…….71

DANHMỤCTÀILIỆUTHAMKHẢO ………………………………………72

DANHMỤCCÁCTỪVIẾTTẮT

+ NHNN:NgânhàngNhànước

+ NHTM:Ngânhàngthươngmại

+NHTMQD:Ngânhàngthươngmạiquốcdoanh

+NHTMCP: NgânhàngthươngmạiCổphần

+VietinBank:Ngânhàngthươngmại CổphầnCôngthươngViệtNam

+TCTD:Tổchứctíndụng

+TDNH:Tíndụngngânhàng

+TCKT: Tổchứckinhtế

+SXKDSảnxuấtkinhdoanh

+CBTD: Cánbộtíndụng

+TKTG:Tàikhoảntiềngửi

+DNVVN:Doanhnghiệpvừavànhỏ

+ROA( ReturnOnAsse- Tỷ suấtlợinhuận/Tài sản)

+ROE(ReturnOnEquity -Tỷ suấtlợi nhuận/Vốnchủsởhữu)

DANHMỤCCÁC BẢNGSỐLIỆU

+ Bảng2.1:Vốnhuyđộng&tỷtrọngnguồnvốnhuyđộng tạiVietinBankLâm

Đồng

(Tr32)

+ Bảng2.2: VốnhuyđộngphânloạitheothờihạntạiVietinBankLâmĐồng

(Tr34)

+ Bảng2.3: Tốcđộtăngtrưởngnguồnvốnhuyđộngtại VietinBankLâmĐồng

(Tr35)

+ Bảng2.4: MứcđộđảmbảonguồnvốnkinhdoanhtạiVietinBankLâmĐồng

( Tr35 )

+ Bảng2.5: Phânloạidưnợtheothànhphầnkinhtế tạiVietinBankLâmĐồng

( Tr 38 )

+ Bảng2.6: Dưnợchovaytheothờihạntíndụng tạiVietinBankLâmĐồng

(Tr41)

+ Bảng2.7: PhântíchđảmbảotíndụngtạiVietinBankLâmĐồng

(Tr43)

+ Bảng 2.8:VòngquayvốntíndụngtạiVietinBankLâmĐồng

( Tr 44)

+ Bảng2.9: TốcđộtăngtrưởngtíndụngtạiVietinBankLâmĐồng

(Tr46)

+ Bảng 2.10: PhântíchchấtlượngtíndụngtạiVietinBankLâmĐồng

(Tr47)

+ Bảng 2.11:Phântíchlợinhuậntừtíndụngso vớitổnglợinhuận

(Tr47)

DANHMỤCCÁCBIỂUĐỒ

+ Biểuđồ 2.1: Vốnhuyđộngphânloạitheođốitượngkháchhàng

(Tr32)

+ Biểuđồ 2.2: Vốn huyđộngphânloạitheothờihạn

(Tr34)

+ Biểuđồ 2.3: Mứcđộđảmbảonguồnvốnkinhdoanh

(Tr37)

+ Biểuđồ 2.4: Dưnợtheothànhphầnkinhtế

( Tr39 )

+ Biểuđồ 2.5: Dưnợchovaytheothờihạn

( Tr 42 )

+ Biểuđồ 2.6: Biểudiễnvềbảođảmtiềnvay

(Tr43)

+ Biểuđồ2.7: Doanhsốthunợvàdưnợbìnhquân

(Tr45)

+ Biểuđồ2.8: Lợinhuậntừtíndụngsovớitổnglợinhuận

(Tr48 )

LỜIMỞĐẦU

1.

SỰCẦNTHIẾTCỦAĐỀTÀI NGHIÊNCỨU:

Trong những nămgần đây, cùng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày

càng sâu rộng, hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt

Nam đang từng bước vươn lên, với sứ mệnh phấn đấu trở thành “ Tập đoàn tài

chính ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm

và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằmnâng giá trị cuộc sống” với tầmnhìn

vươn tới để “ Trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại , hiệu quả trong

nước và quốc tế ”. bên cạnh nhữngcơhội lớn tiếp cận công nghệ ngân hàng đang

phát triển vượt bậc của thế giới, qua đó nâng cao vị thế, sức cạnh tranh của Ngân

hàngthươngmạicổphầnCôngthươngViệtNamtrênthịtrườngquốctế.

Trong họat động ngân hàng, họat động tín dụng có tầm quan trọng đặc

biệt, đó là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương mại

Việt Namhiện nay. Việc hoàn trảcảgốc, lãi đúng hạn của khách hàng vay vốn có

ý nghĩa quyết định ảnh hưởng rất lớn đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân

hàng. Mặt khác, đó là kênh để chuyển tải vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu cho nền

kinhtế,tạođiềukiệnthúcđẩynềnkinhtếxãhộipháttriển.

Hiệuquảcủatíndụngđốivới nềnkinhtếrất lớn, hiệu quả tíndụngcao sẽ

góp phần ổn định kinh tế, xã hội , hiệu quả tín dụng kémsẽ tác động xấu đến tình

hình chính trị, kinh tế, xã hội của đất nước. Vì vậy việc nâng cao hiệu quả họat

độngtíndụnglàvấnđềcốtyếunhấttronghọatđộngkinhdoanhngânhàng.

Đối với VietinBank Chi nhánh LâmĐồng họat động tín dụng cũng đã đạt

được những thành tựu khả quan, bên cạnh đó cũng còn những tồn tại cần khắc

phụcđểgópphầnđưatíndụngtăngtrưởngmộtcáchbềnvững.

Xuất phát từ quá trình làmviệc tại Chi nhánhcùng sự hướng dẫn tận tình

của người hướng dẫn khoa học và sự giúp đỡ của các đồng nghiệp, tôi xin chọn

đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại VietinBank Chi

nhánhLâmĐồng” làmđềtàitốtnghiệpCaohọckinhtế,chuyênngànhKinhtếTài

chính-Ngânhàng.

2. MỤCTIÊUNGHIÊNCỨUCỦAĐỀTÀI:

Mụctiêunghiêncứucủađềtàitậptrunghainộidungchínhsauđây:

+ Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của VietinBank Chi

nhánhLâmĐồng,nhữngmặtđạtđượccũngnhưnhữngtồntạicầngiảiquyết.

+ Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại

VietinBankChinhánhLâmĐồng.

3. PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU:

Quá trình thựchiệnđề tài, tácgiả đã sử dụng phươngpháptậphợp thống

kê, tiến hành phân tích chi tiết và phân tích hệ thống để tìmra xu hướng và động

thái củađối tượngnghiêncứu. Tổng hợp, so sánh để làmrõnhữngvấn đềcủaluận

văn.

Kế theođó, tácgiả sử dụng phương pháplô gich vàdự báo để đưa ra các

giảiphápnhằmthựchiệnmụctiêunghiêncứu.

4. ĐỐI TƯỢNGVÀPHẠMVI NGHIÊNCỨU:

Xuất phát từ sự cần thiết của đề tài cũng như những mục tiêu mà đề tài

phải giảiquyết, do đóđối tượng và phạmvinghiêncứu của đềtài là hiệuquảhọat

động tín dụng của VietinBank Chi nhánh LâmĐồng từnăm2006 đến năm2010.

Trêncơsởđóđềragiảiphápchogiaiđoạn2011-2013

5.. KẾTCẤUCỦALUẬNVĂN:

Luậnvăngồm3chương:

Chương 1: Tổng quan về NHTM và hiệu quả hoạt động tín dụng của

NHTM.

Chương 2: Thực trạng họat động tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Lâm

Đồng.

Chương3:Giảiphápnângcaohiệuquảhọatđộngtíndụngtại

VietinBankChinhánhLâmĐồng.

1

CHƢƠNG1

TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠIVÀ

HIỆUQUẢHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGCỦANGÂN

HÀNGTHƢƠNGMẠI

1.1 TỔNGQUANVỀNGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠI

1.1.1 Khái niệmvềNgânhàngthƣơngmại:

Ngân hàng Thƣơng mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các

loại hình doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội và cá nhân, bằng việc huy động

vốn dƣới hình thức nhận tiền gửi hoạt kỳ, tiền gửi định kỳ, tiền phát hành kỳ

phiếu, trái phiếu, đồng thời sử dụng số vốnhuy động đƣợc đểcho vay, chiết khấu,

cung cấp các phƣơng tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối

tƣợnglàkháchhàngtrongnềnkinhtế.

Ngân hàng thƣơng mại là loại ngân hàng cósố lƣợng lớn và rất phổ biến trong

nền kinh tế. Sự có mặtcủa ngân hàng thƣơng mại trong hầu hết các mặt hoạt động

của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: ở đâu có một hệ thống ngân hàng

thƣơngmại pháttriển, thì ởđó sẽcó sựphát triểnvới tốcđộcaocủanền kinhtế-xã

hội.

Luật số47/2010/QH12LuậtcácTổchứctíndụngViệtNamđịnhnghĩa:

“Ngân hàngthươngmại làloạihìnhngânhàngđược thựchiệntấtcảcáchoạt

động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này,

nhằmmụctiêulợinhuận”. Khoản4,Điều4LuậtcácTổchứctíndụng

Trong đó hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân

hàng, bao gồm: Huy động vốn dƣới mọi hình thức, cho vay ngắn hạn, trung hạn,

dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi,

cho vay trảgóp, cho vay tiêudùng, và cungcấpmọi dịch vụngân hàng khác. Luật

các TCTD cũng khẳng định tính chất kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận của

NHTM.

Ngân hàng thƣơng mại là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong

2

nền kinh tế thị trƣờng với nhiệmvụ nhận tiền gửi của công chúng dƣới hình thức

ký thác, và sử dụng nguồn lực đócho các nghiệp vụvềchiết khấu, tín dụng và tài

chínhvàcáchoạtđộngdịnhvụkhácvớimụcđíchtìmkiếmlợinhuận.

Nhƣ vậy, ngân hàng thƣơng mại là loại định chế tài chính trung gian quan

trọng nhấttrongnềnkinh tế thịtrƣờng. Nhờhệthốngđịnhchế tàichính trunggian

này màcác nguồntiền nhàn rỗi trongxã hội sẽđƣợc huyđộng, tập trung lại, đồng

thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát

triểnkinhtếxãhội.

1.1.2.CácloạihìnhNgânhàngthƣơngmại:

1.1.2.1 Xéttheotínhchấtvàmụctiêuhoạtđộng:

+NgânhàngThƣơngMại(CommercialBank):

Ngân hàng thƣơng mại là loại ngân hàng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực

tiền tệvàdịchvụ ngânhàng,đâylà loại ngânhàngcósố lƣợng lớn và rấtphổbiến

trong nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng thƣơng mại bao gồmhuy động vốn

(Nhận ký thác), cho vay (Cấp tín dụng), dịch vụ thanh toán , ngân quỹ, dịch vụ

ngân hàng hiện đại và các hoạt động kinh doanh khác. Là ngân hàng thƣơng mại,

trong bảng cân đối kế toán chúng ta nhận thấy trong phần nguồn vốn, nguồn vốn

huy động (Vốn nhận ký thác) chiếm tỷ trọng lớn và là nguồn vốn chủ yếu của

ngân hàng, còn trong phần tài sản, các khoảncho vaycũng chiếmtỷ trọng lớn và

chủ yếu. Ngoài ra, nếu là ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng đó đƣợc quyền thực

hiệnmọidịchvụngânhàngkhác.

+NgânhàngĐầuTƣ(InvestmentBank):

Ngân hàng đầu tƣ là loại hình ngân hàng mà hoạt động chính của ngân hàng

này là hoạt động đầu tƣ tài chính và kinh doanh chứng khoán. Các ngân hàng đầu

tƣ không đƣợc phép huy động vốn, không đƣợc cấp tín dụng nhƣ các ngân hàng

thƣơng mại. Ngân hàng đầu tƣ cũng không đƣợc cung cấp các dịch vụ ngân hàng

nhƣ các ngân hàng thƣơng mại. Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng đầu tƣ là vốn

cổ phần và vốnđi vay bằngcáchpháthành trái phiếungânhàng. Trong bảngcân

đối kế toán của ngân hàng đầu tƣ chúng ta thấy rõ sự khác biệt lớn so với ngân

3

hàng thƣơng mại, trong phần nguồn vốn, vốn điều lệ là nguồn vốn chủ yếu, bên

cạnh đó là vốn đi vay (phát hành trái phiếu), không có vốn nhận ký thác, trong

phần tài sản, chúng ta thấy rõ các khoản mục đầu tƣ (Đầu tƣ tài chính), không có

khoảnmụctíndụng.Ởnhữngnƣớccôngnghiệppháttriển,ngânhàngđầutƣcósố

lƣợng khá lớn, và hoạt động của nó có tác động rất mạnh đến thị trƣờng chứng

khoán nói riêng và thị trƣờng tài chính nói chung. ƠViệt nam, hiệnchƣa có ngân

hàng đầu tƣ, nhƣngtrong tƣơnglai gần sẽhình thànhcác ngân hàng đầu tƣtrêncơ

sở chuyển đổi mô hình công ty chứng khoán và các quỹ đầu tƣ, nếu các tổ chức

này hội đủ điều kiện. Những công ty chứng khoán khi hội đủ diều kiện sẽ trở

thànhcácngânhàngđầutƣvớinhữnghoạtđộngnhƣnóiởtrên.

+NgânHàngPhátTriển(DevelopmentBank):

Ngân hàng phát triển là loại ngân hàng khác hẵn ngân hàng thƣơng mại và

ngân hàng đầu tƣ. Sựkhác biệt này vừa thể hiện qua nội dung hoạt động vừa thể

hiện qua mục tiêu hoạt động. Về nguồn vốn, ngân hàng phát triển dựa hẵn vào

nguồn vốn điều lệ và một phần vốn tiếp nhận từ các nguồn tài trợcủa Chính phủ,

các tổ chức tài chính. Ngân hàng phát triển sửdụng các nguồn vốn này để đầu tƣ

phát triển cáccông trìnhthuộc cơsởhạ tầngcủanền kinh tế,hoặc tàitrợpháttriển

cho các đối tƣợngcần nhận đƣợc sự giúpđỡ. Hoạt độngcủa ngân hàng phát triển,

không phải là hoạt động kinh doanh, không vì mục tiêu lợi nhuận nhƣ ngân hàng

thƣơng mại và ngân hàng đầu tƣ, hoạt động của ngânhàng phát triển là hoạt động

vì sự ổn định và phát triểncủa toàn bộ nền kinh tế xã hội, mọi tổ chức và cá nhân

trong xã hội đều đƣợc hƣởng lợi từ những kết quả hoạt động của ngân hàng phát

triển

1.1.2.2.Xéttheoloạihìnhhoạtđộng:

+Ngânhàng bánbuôn:

- Ngân hàng bán buôn trước hết phải là những ngân hàng có quy mô lớn,

hoặcrấtlớn.

Các tiêu chí để xác định ngân hàng quy mô lớn gồmcó: vốn, tổng tài sản, hệ

thống chi nhánh và số lƣợng lao động. Việc xác định quy mô ngân hàng còn tùy

4

thuộc vào từngkhônggiancụ thể. Không có mộtchỉ tiêuđịnh lƣợngchắcchắn để

xác định quy mô của Ngân hàng. Tùy vào đặc điểmcủa hệ thống ngân hàng của

từng nƣớc màxây dựng tiêu chí để xác định quy mô. ỞViệt namhiện nay, những

ngân hàng có quy mô lớn thƣờng là những ngân hàng có vốn tựcó (vốn tự có cấp

I) khoảng từ trên 10.000 tỷ VND trở lên (tƣơng đƣơng 550 triệu USD trở lên)

những ngân hàng có vốn tự có cấp I khoảng từ trên 5.000 tỷ đến 10.000 tỷ VND

đƣợc xemlà những ngân hàng quy mô vừa, những ngân hàng còn lại có vốn dƣới

5.000tỷVNDđƣợccoilàngânhàngcóquymônhỏ.

- Kháchhàngvayvốncủangânhàngbánbuônlànhữngkháchhànglớn.

Có thể nói đây là đặc điểmvà là tiêu chí chính để phân biệt Ngân hàng bán

buôn và Ngân hàng bán lẻ, vì hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản và chủ yếu

củabấtkỳmộtNgânhàngthƣơngmạinào.

-HoạtđộngtíndụngcủaNgânhàngbánbuônnhằmvàocácđốitượngsau:

CácNgânhàngthƣơngmạicóquymôvừavànhỏ.

Các Ngân hàng thƣơng mại có quy mô vừa và nhỏ, nhất là những Ngân hàng

quy mô nhỏ, thƣờng không đủ khả năng để huy động vốn cho hoạt động tín dụng

củamình,nhữngNgânhàngnàysẽthiếuvốnvàsẽđivaycácNgânhànglớn.

CáctổchứctíndụngkhácnhƣCôngtyTàichính,Côngtychothuêtàichính.

CácTậpđoànKinhtế,cácTổngcôngtycóquymôlớn.

- Hoạtđộngtíndụngmangtínhchấtbánbuôn:

Hoạtđộngtíndụngmangtínhchấtbánbuôn,thểhiệnqua3điểmsau:

Các khoản tín dụng có giá trị lớn: Có thể phân biệt quy mô và giá trị tín dụng

qua phƣơng pháp thốngkênhững kháchhàng vay vốn lớn tại mộtngân hàng, hoặc

cóthểphânbiệtgiátrịtíndụnglớnhaynhỏquaphâncấpphánxét giátrịtíndụng;

Thông thƣờng những khoản tín dụng vƣợt quá thẩmquyền phán xétcủa giámđốc

chi nhánh(đối vớiNgânhàng vừavànhỏ) hoặcvƣợt quá thẩmquyền phánxétcủa

Trƣởng phòng tín dụng (đối với Ngân hàng lớn) đƣợc coilà khoản tíndụng có giá

trị lớn. Có quan điểmcho rằng nên lấy vốn tựcó để so sánh, nếu khoản tín dụng

chiếmtỷ lệ từ 2%vốn tự có trở lên, thì khoản tín dụng đó đƣợc coi là khoản tín

5

dụngquymôlớn...

Các khoản tín dụng đƣợc thực hiện thông qua thị trƣờng liên ngân hàng, hoặc

đƣợc thực hiện trực tiếp giữa Ngân hàng bán buôn với các tổ chức tín dụng, hoặc

đƣợc thực hiện theo hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng bán buôn với các Tập

đoànkinhtế,cácTổngcôngty90,91...

+Ngânhàngbánlẻ

Ngân hàng bán lẻ trƣớc hết đó là những ngân hàng cung cấp các sản phẩm

dịch vụ ngân hàng trực tiếp đến “ngƣời tiêu dùng” từcác sản phẩmhuyđộng vốn,

cho vay, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng khác. Sự thỏa

mãn của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho họ, là

thƣớc đo đểđánh giá quymô, mức độ của hoạt động ngân hàng bán lẻ. Hoạt động

ngân hàng bán lẻ, hiểu một cách đơn giản nhất – chính là đƣa sản phẩmdịch vụ

ngân hàng đến mọi đối tƣợng, mọi tầng lớp trong xã hội với sự đa dạng, phong

phú và tiệních, trong đó, pháttriển sản phẩmngânhàng điện tửsẽ là bƣớcđộtphá

cóýnghĩaquyếtđịnh.

Đốitƣợngmàhoạtđộngngânhàngbánlẻhƣớngđếnbaogồm2nhóm:

- Thứnhất:cácdoanhnghiệpvừavànhỏ:đâylànhómđốitƣợngrấtphổbiến,đặc

biệt đối với Việt Nam, đang trong giai đoạn đầu của sự phát triển, số lƣợng các

doanh nghiệp vừa và nhỏ ởViệt Namrất lớn và rất cần sự hỗ trợ, giúp đỡvề mặt

tài chính của hệ thống ngân hàng – phục vụ và cung cấp sản phẩmdịch vụ ngân

hàngchoDNVVNchắcchắnsẽthúcđẩysựpháttriểncủanềnkinhtế.

- Thứ hai: khách hàng cá nhân: khách hàng cá nhân trong hoạt động ngân hàng

bán lẻ chiếmvị trí đặc biệt, vì nó không những có số lƣợng cực lớn mà còn liên

quanđến toànbộquátrình tiêu dùngcủaxãhội. Cá nhâncótiềnđểdành,hoặc tiết

kiệm sẽ không có nơi nào an toàn tiện lợi hơn khi gửi vào hệ thống ngân hàng

thƣơng mại, cánhâncũngcó quá nhiều nhucầu tài chínhđể phục vụđời sống của

họ. Nếu các ngân hàng khai thác tốt nhóm khách hàng trong việc cung cấp sản

phẩm, dịch vụ ngân hàng cho họ, sẽ có tác dụng rất lớn cả trong lĩnh vực kinh tế,

đời sống mà còn làm cho hệ thống thanh toán nói riêng và lƣu thông tiền tệ nói

6

chungcủanềnkinhtếpháttriểntốtvàổnđịnh.

Kháchhàngcủa Ngân hàng bán lẻ chủ yếu làcác doanh nghiệp vừa vànhỏ và

nhómkháchhàngcá nhân chiếmvị trí quan trọng. Đó chính là đốitƣợng mà tấtcả

các ngân hàng (có quy mô nhỏ, vừa và quy mô lớn ) đều hƣớng tới. Ngân hàng

bán lẻtốt nhất thƣờnglàcácngânhàng lớn, có màng lƣới rộng, trình độnhânviên

đƣợc đào tạo cơ bản, chuyên nghiệp; công nghệ hiện đại và chiếmƣu thế hơn so

với các ngânhàngnhỏ và vừa, giácả tíndụng-lãi suấtcho vay phù hợp với giácả

thịtrƣờng.

Hoạt độngNgânhàng bán lẻ làhoạtđộngliênquanđếnnhiều đốitƣợng trong

xã hội, liên quan đến những tiện ích mà hệ thống Ngân hàng cung cấp cho xã hội

từ khâu sản xuất đến lƣu thông trao đổi tiêu dùng. Hoạt động Ngân hàng bán lẻ

phản ánh khả năng xâmnhập sâu rộng vào các lĩnh vực đời sống kinh tế – xã hội.

Mức độ phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ thể hiện sự phát triển chiều rộng

củahệthốngngânhàng.

Phân biệtNgânhàng bán buôn vàNgânhàngbán lẻ, chỉ có ýnghĩa tƣơng đối.

Một Ngân hàng thƣơng mại có quy mô lớn, đƣơng nhiên vừa hoạt động Ngân

hàng bán buôn, vừa hoạt động Ngân hàng bán lẻ, một Ngân hàng thƣơng mại quy

mô vừa cũng có thể vừa là Ngân hàng bán buôn vừa là Ngân hàng bán lẻ, nhƣng

nếu Ngân hàng Thƣơng mại có quy mô nhỏ thì Ngân hàng đó chỉ thuần túy là

Ngânhàngbánlẻ.

1.1.2.3.Xéttheolĩnhvựchoạtđộng:

+ Ngânhàngchuyêndoanh

Ngân hàng chuyên doanh là loại ngân hàng mà hoạt động của ngân hàng này có

tính chuyên mônhóacao, có sự phân biệt rất rõ vềchuyên ngành và lĩnh vực kinh

doanh:

- Có sự tách biệt pháp lý giữa hoạt động ngân hàng của ngân hàng thƣơng mại,

hoạt động kinh doanh chứng khoán ( Ngân hàng Đầu tƣ), hoạt động kinh doanh

bảohiểm.

7

- Có sự phân biệt trong hoạt động nghiệp vụ, nhƣ ngân hàng tiết kiệm, ngânhàng

cầmcố,ngânhàngđầutƣ

Ngân hàng chuyên doanh là loại hình ngân hàng chỉ đƣợc áp dụng ởmột số nƣớc

theo giấy phép cho từng ngân hàng, Sự phân định rõ ràng lĩnh vực và chuyên

ngànhhoạt độngcủangânhàng chuyêndoanh , giúpviệckiểmtra giámsátcủacơ

quan quản lý trởnên đơn giản hơn . Tuy nhiên, cần lƣu ý rằng bên cạnh các ngân

hàng chuyên doanh, vẫntồn tạiloạihình ngân hàng đa năng, thậmchícó số lƣợng

lớnvớinhữngquymôrấtlớn. trongđóđiểnhìnhlàởMỹvàNhậtbản

+ Ngânhàngđanăng

Ngân hàng đa năng là loại ngân hàng mà hoạt động của nó không bị bó hẹp trong

một ngành hay một lĩnh vực cụ thể nào thuộc ngành tài chính ngân hàng. Đặc

điểmcủaloạihìnhngânhàngnàylà:

- Không có sự tách biệt pháp lý giữa hoạt động ngân hàng, kinh doanh đầu tƣ

chứngkhoánvàbảohiểm

- Không có sự phân biệt trong hoạt động nghiệp vụ, những ngân hàng này vừa

nhậnkýthác,vừachovay,lạivừakinhdoanhđầutƣchứngkhoán…

Ngân hàng đa năng, đƣợc phân loại theo hai cấp độ tùy theo luật pháp của mỗi

nƣớc:gồmngânhàngđanănghoàntoànvàngânhàngđanăngmộtphần:

Ngân hàng đa năng hoàn toàn là những ngân hàng đƣợc cung cấp đầy đủ các

dịch vụ ngân hàng, đầu tƣ chứng khoán, bảohiểm. Những hoạt động ởnhững lĩnh

vực khác nhau nhƣ vậy đƣợc phép thực hiện trong một thực thể pháp lý, tức là

trong một tổhợp tàichínhngânhàng đa năng . Mô hình này ápdụngnhiều ởĐức,

HàLan,Thụysỹ…

Ngân hàng đa năng một phần là những ngân hàng mà trong hoạt động kinh

doanh về ngân hàng, còn đƣợc phép hoạt động kinh doanh đầu tƣ chứng khoán,

kinh doanh bảo hiểm, với điều kiện các ngân hàng này phải xin giấy phép thành

lập công ty trực thuộc ( Công ty con) để hoạt động kinh doanh theo những lĩnh

vực cho phép nhƣ công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty đầu tƣ tài

chính, công ty cho thuê tài chính v.v... Ngân hàng đa năng một phần là loại ngân

8

hàng tồn tại khá phổ biến trên thế giới. Anh, Australia, Canada , Việt Nam,

Thailand , Trung Quốc, Hàn Quốc và nhiều nƣớc khác ƣa chuộng mô hình ngân

hàngđanăngmộtphần.

1.1.2.4.Xéttheohìnhthứcsởhữu:

+Ngânhàngthươngmại Nhànước(StateOwnesCommercialBanks)

Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc còn gọi là ngân hàng công (Public Banks). Loại

ngân hàngdoNhànƣớc bỏ vốnrađể thànhlập - ngân hàngcó100%vốn củaNhà

nƣớc. Ngân hàng thƣơng mại cổ phần mà Nhà nƣớc nắm cổ phần chi phối ( Từ

51% cổ phần trở lên ) cũng đƣợc xếp vào loại hình ngân hàng thƣơng mại nhà

nƣớc.

+Ngânhàngthươngmại cổphần(JointStockCommercialBanks)

Ngân hàng cổ phần, theo tên gọi của nó đó là những ngân hàng docác tổ chức và

cá nhân cùng góp vốn để thành lập. Đây là ngân hàng đa sởhữu, do đó tỷ lệ nắm

giũ vốncổphầncủa cổ đông có ýnghĩaquan trọng.Luật phápcủanhiềunƣớcđều

có quy định tỷ lệ nắmgiữ tối đa vốn cổ phần của cổ đông nhằmhạn chế sự thâu

tómquyềnlựcvàchiphốituyệtđốitrongngânhàngđó.

1.1.3 Caùchoatï ñoängkinhdoanhcuûangaânhaøngthöôngmaïi:

1.1.3.1Huyñoängvoán:

Huy ñộng vốn là một trong hai mặt của hoạt động cơ bản của NHTM . Với

hoạt động huy động vốn , các ngaân hanø g thöông maiï đƣơc phép sử dụng tất cả

những công cụ và phƣơng pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi

trong nềnkinh tế để tạo lậpnguồn vốn, sẵnsàngđápứngnhucầuvayvốncủanền

kinhtế.Ngânhàngthƣơngmạihuyđộngvốndƣớicáchìnhthứcsauđây:

-Nhậntiềngửi( Nhậnkýthác):

+Nhậntiềngửicủacáctổchứckinhtế.

+Nhậntiềngửicủacánhân, cáctổchứcđoànthểxãhội .

+Nhậntiềngửicủacáctổchứctíndụng.

+Cáchìnhthứchuyđộngkhác.

9

- Pháthànhchứngtừcógiáđểhuy độngvốn:

+Pháthànhkỳphiếungânhàng.

+Pháthànhtráiphiếungânhàng

-Vaycáctổchứctíndụngkhác:

+Vaycácngânhàngtrongnƣớc.

+Vaycácngânhàngnƣớcngoài.

- VayngânhàngNhànƣớc.

+Vaytáicấpvốn.

+Vaytáichiếtkhấu.

+Vaykhác.

1.1.3.2Hoạtđộngtíndụng

Hoạt động tín dụng của NHTMlà hoạt động chuyển hóa nguồn vốn huy động

để sử dụng cho nền kinh tế dƣới hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp để

pháttriểnsảnxuấtkinhdoanhvàphụcvụnhucầuđờisốngcủangƣờilaođộng.

*Chovaytrựctiếp:

-Theotínhchất:

+Chovaysảnxuấtkinhdoanhđốivớicácdoanhnghiệpvàtổchứckinhtế.

+ Chovaytiêudùngđốivớicánhân,hộgiađình,cáctổchứcđoànthểxãhội.

-Theothờihạn:

+ Chovayngắnhạnvớithờihạntừmộtnămtrởxuống.

+Chovaytrunghạn vớithờihạntừtrên1nămđến5năm.

+Chovaydàihạnvớithời hạntrên5năm.

* Chovaygiántiếp:

-Chiếtkhấuchứngtừcógiá.

-Baothanhtoán.

*Hìnhthứcchovaykhác:

-Thấuchi.

-ChovaythôngquapháthànhthẻTíndụng.

* Chothuêtàichính: