Khóa luận Nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Vam – Chi nhánh Hội An
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGHIÊN CỨU NHỮNG THUỘC TÍNH CỦA NGÂN HÀNG
QUYẾT ĐỊNH ĐẾN CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG
HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH HỘI AN
BÙI THỊ THU HIỀN
NIÊN KHÓA: 2014 – 2018
ĐẠI HỌC HUẾ
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGHIÊN CỨU NHỮNG THUỘC TÍNH CỦA NGÂN HÀNG
QUYẾT ĐỊNH ĐẾN CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG
HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH OANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH HỘI AN
Sinh viên thực hiện
Bùi Thị Thu Hiền
Giảng viên hướng dẫn
ThS. Nguyễn Tiến Nhật
Lớp: K48 Ngân hàng
Niên khóa: 2014 – 2018
Huế, 05/2018
LỜI CẢM ƠN
Thực tập cuối khóa là quá trình rất quan trọng và cần thiết cho mỗi sinh viên
kinh tế. Nó góp phần giúp sinh viên có điều kiện tiếp xúc với môi trường làm việc thực
tế, làm quen với nghiệp vụ nghề nghiệp, học hỏi và tiếp thu những kỹ năng cần thiết
để có thể tự tin và thích nghi tốt hơn với công việc trong tương lai. Được sự phân công
sắp xếp của nhà trường và sự đồng ý của ban lãnh đạo khoa Tài chính Ngân hàng, tôi
được thực tập cuối khóa tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hội An
trong thời gian từ ngày 02/01/2018 đến ngày 10/04/2018. Tuy thời gian không quá dài
nhưng trong quá trình thực tập tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ và động viên.
Lời đầu tiên tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà trường
cùng toàn thể quý thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế, những người đã dạy dỗ,
và truyền đạt những kiến thức bổ ích, quý báu cho tôi trong suốt thời gian học tập tại
trường. Tôi xin cảm ơn quý thầy cô giáo khoa Tài chính – Ngân hàng, đặc biệt là thầy
Nguyễn Tiến Nhật là người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình
thực tập nghề nghiệp.
Đồng thời tôi xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị, cô chú cán bộ công nhân viên
trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Hội An đã tạo nhiều
điều kiện giúp đỡ, hướng cho tôi trong suốt thời gian thực tập, cũng như đóng góp
ý kiến bổ ích cho tôi. Nhờ đó, tôi đã học hỏi được rất nhiều kiến thức thực tế bổ ích để
hoàn thành đợt thực tập nghề nghiệp của mình cũng như tích lũy kỹ năng và vốn kiến
thức cho bản thtrong tương lai.
Trong quá trình thực tập và làm báo cáo tôi đã nỗ lực và cố gắng hết sức để
hoàn thành mục tiêu và yêu cầu đề ra, xong do vốn kiến thức và kinh nghiệm thực tế
còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu sót. Tôi rất mong nhận được sự chỉ
bảo, đóng góp ý kiến của quý thầy cô giáo, để bài báo cáo của tôi được hoàn thiện hơn.
Tôi xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên thực hiện
Bùi Thị Thu Hiền
MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN.................................................................................................................. i
MỤC LỤC ...................................................................................................................... ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU.............................................................................................v
DANH MỤC BIỂU ĐỒ ................................................................................................ vi
DANH MỤC HÌNH ẢNH............................................................................................ vii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT.................................................................................. viii
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ ................................................................................................1
1. Lý do chọn đề tài.........................................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu....................................................................................................2
2.1. Mục tiêu chung .........................................................................................................2
2.2. Mục tiêu cụ thể .........................................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...............................................................................3
3.1. Đối tượng nghiên cứu...............................................................................................3
3.2. Phạm vi nghiên cứu .............................................................................................3
4. Phương pháp nghiên cứu.............................................................................................3
4.1. Thu thập dữ liệu thứ cấp...........................................................................................3
4.2. Thu thập dữ liệu sơ cấ.........................................................................................3
4.3. Phương pháp chọmẫu ............................................................................................4
4.4. Phương pháp phân tích và xử lí dữ liệu....................................................................4
5. Kết cấu đề tài ............................................................................................................4
PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU..............................................5
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU ........................................5
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI................................................5
1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại .........................................................................5
1.1.2. Các nghiệp vụ của NHTM.....................................................................................6
1.2. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ...........................................................................................8
1.2.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng........................................................................8
1.2.2. Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân .............................................................11
ii
1.3. TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG VÀ NHỮNG
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ...................................14
1.3.1. Quan điểm về chất lượng tín dụng ......................................................................14
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại......................15
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.................................................17
1.4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU..........................................................................25
1.4.1. Khái quát về khai phá dữ liệu..............................................................................25
1.4.2. Tổng quan về cây quyết định...............................................................................27
1.4.3. Mô hình nghiên cứu đề xuất................................................................................28
1.4.4. Thiết kế bảng hỏi.................................................................................................30
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ NHỮNG THUỘC
TÍNH QUYẾT ĐỊNH ĐẾN CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG HỖ TRỢ
SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ............................31
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH HỘI AN..........................................................................................................31
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
– Chi nhánh Hội An.......................................................................................................31
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân
hàng TMCP Công Thương iệt Nam – Chi nhánh Hội An..........................................32
2.1.3. Tổng quan đánh giá các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An trong 3 năm 2015 – 2017...............................36
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG SẢN XUẤT KINH DOANH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH HỘI AN.....................................................................................43
2.2.1. Tổng quan đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân..............................43
2.2.2. Hoạt động tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân...........47
2.3. KẾT QUẢ PHÂN TÍCH CÁC THUỘC TÍNH QUYẾT ĐỊNH ĐẾN CHẤT
LƯỢNG SẢN PHẨM TÍN DỤNG HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .........................................................................................50
2.3.1. Dữ liệu điều tra....................................................................................................50
2.3.2. Kết quả xử lí số liệu bằng phần mềm Weka........................................................57
2.3.3. Phân tích kết quả .................................................................................................62
iii
CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM
TÍN DỤNG HỖ TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH
HỘI AN.........................................................................................................................65
3.1. Nhóm giải pháp về nhân sự ....................................................................................65
3.2. Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng .................................................................66
3.3. Nhóm giải pháp về tổ chức và quy trình quản lý tín dụng .....................................67
3.4. Nhóm giải pháp khác..............................................................................................68
3.4.1. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ ................................................68
3.4.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng ........................................................69
3.5. Đề xuất kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.......................70
PHẦN III: KẾT LUẬN...............................................................................................72
TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................................................74
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI ĐIỀU TRA
KẾT QUẢ CHẠY MÔ HÌNH Ở VÙNG CLASSIFIER OUTPUT
iv
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2-1 Tình hình huy động vốn tại Vietinbank Hội An giai đoạn 2015 – 2017.......38
Bảng 2-2 Tình hình cho vay tại Vietinbank Hội An giai đoạn 2015 – 2017 ................40
Bảng 2-3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017.....................................42
Bảng 2-4 Cơ cấu tín dụng phân khúc KHCN theo ngành kinh tế.................................44
Bảng 2-5 Cơ cấu cho vay SXKD theo mục đích sử dụng giai đoạn 2015 – 2017 ........49
Bảng 2-6 Cơ cấu cho vay SXKD theo phương thức cho vay........................................50
Bảng 2-7 Thống kê mô tả mẫu điều tra về nghề nghiệp................................................53
Bảng 2-8 Các nhân tố và thang đo trong nghiên cứu ....................................................54
Bảng 2-9 Dữ liệu mã hóa...............................................................................................55
Bảng 2-10 Kết quả Run information .............................................................................58
Bảng 2-11 Kết quả phân lớp dữ liệu.........................................................................58
Bảng 2-12 Tóm tắt kết quả kiểm tra mô hình................................................................59
Bảng 2-13 Ma trận nhầm l........................................................................................60
v
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2-1 Số lượng KHCN vay vốn tại Vietinbank Hội An qua các năm.................43
Biểu đồ 2-2 Cơ cấu cho vay SXKD theo thời hạn cho vay giai đoạn 2015 – 2017......47
Biểu đồ 2-4 Thống kê mô tả mẫu điều tra về giới tính..................................................51
Biểu đồ 2-5 Thống kê mô tả mẫu điều tra về độ tuổi....................................................52
Biểu đồ 2-6 Thống kê mô tả mẫu điều tra về trình độ học vấn.....................................52
Biểu đồ 2-7 Thống kê mô tả mẫu điều tra về mức thu nhập .........................................53
vi
DANH MỤC HÌNH ẢNH
Hình 1-1 Quá trình khai phá dữ liệu..............................................................................26
Hình 1-2 Minh họa cây quyết định................................................................................27
Hình 2-1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Vietinbank Hội An................................................34
Hình 2-2 Giao diện làm việc của Weka.........................................................................56
Hình 2-3 Phân lớp dữ liệu bằng Weka ..........................................................................57
Hình 2-4 Kết quả dưới dạng mô hình cây .....................................................................61
vii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
CBCNV
CSDL
: Cán bộ công nhân viên
: Cơ sở dữ liệu
CT TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn
CTCP
DNNN
ĐVCNT
ĐVT
: Công ty cổ phần
: Doanh nghiệp nhà nước
: Đơn vị chấp nhận thẻ
: Đơn vị tính
HĐQT
HMTD
KHCN
KHDN
KPDL
NH
: Hội đồng quản trị
: Hạn mức tín dụng
: Khách hàng cá nhân
: Khách hàng doanh nghiệp
: Khai phá dữ liệu
: Ngân hàng
NHTM
PGD
: Ngân hàng thương mại
: Phòng giao dịch
QLRR
SXKD
TCTD
TDH
TDQT
VKS
ản lý rủi ro
: Sản xuất kinh doanh
: Tổ chức tín dụng
: Tín dụng ngân hàng
: Tín dụng quốc tế
: Vòng kiểm soát
viii
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
1. Lý do chọn đề tài
Với vai trò là chủ lực của nền kinh tế đất nước thì hệ thống ngân hàng thương
mại ngày càng có tầm quan trọng và có vị trí chủ chốt trong quá trình đổi mới cơ chế
kinh tế, đóng góp to lớn vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Cùng
với việc đất nước đang trên đà hội nhập với nền kinh tế thế giới, sự cạnh tranh giữa
các ngân hàng thương mại trong nước và thế giới đang diễn ra gay gắt hơn. Chính vì
vậy các ngân hàng thương mại cần phải hoạch định chiến lược, hướng phát triển cụ thể
để gia tăng lợi nhuận, tạo dựng tên tuổi và uy tín cho chính mình.
Ngoài việc cho vay doanh nghiệp thì những năm gần đây tín dụng cá nhân ngày
càng phát triển rộng rãi. Hiện nay, hoạt động tín dụng cá nhân đã và đang được nhiều
ngân hàng chú trọng phát triển với các sản phẩm tiêu dùng và sản xuất kinh doanh
ngày càng đa dạng và phong phú. Đây là hoạt động kinh doanh vừa gia tăng thu nhập,
vừa giảm thiểu rủi ro, đáp ứng phần nhiều nhu cầu tín dụng cá nhân đang tăng lên
nhanh chóng. Nắm bắt được nhu cầu củthị trường, Ngân hàng Thương mại trong và
ngoài nước đã và đang đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tín dụng cá nhân và mở rộng
hơn nữa hoạt động này trên mạng lưới của mình, Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam cũng không ngệ. Chính vì thế, việc nâng cao năng lực cạnh tranh trong
hoạt động tín dụng cá nhân là vấn đề cốt yếu trong hoạt động quản trị và hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
Với lợi thế là một thành phố du lịch – điểm đến yêu thích của nhiều du khách
trên thế giới, năm 2017 vừa qua lượt khách tham quan đến Hội An đạt con số kỷ lục
3,22 triệu lượt tăng gần 1 triệu lượt khách so với năm 2016. Do đó, thành phố Hội An
đang ngày càng được đầu tư nhiều hơn về các dịch vụ du lịch. Tiền đề đó đã thúc đầy
số lượng lớn người dân trên địa bàn phát triển kinh doanh tự phát phục vụ du khách.
Vì vậy, nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh ngày một tăng cao. Chính vì thế, hoạt
động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân đang được các ngân
hàng thương mại trên địa bàn thành phố chú trọng phát triển.
1
Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng cũng như sự cần thiết của việc nâng cao
năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An, tôi đã
quyết định chọn đề tài: “Nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định
đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Vam – Chi nhánh Hội An” làm đề
tài khóa luận của mình. Việc đánh giá, phân tích tiềm năng của sản phẩm tín dụng này
là cần thiết để ngân hàng đề ra được những chiến lược phát triển bền vững theo đề án
của chính phủ và nâng cao vị thế thương mại của mình trên thị trường Việt Nam nói
chung và địa bàn thành phố Hội An nói riêng.
2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1. Mục tiêu chung
Đề tài phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, và những thuộc tính quyết định
đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân;
dựa trên kết quả nghiên cứu để đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản
phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam – Chi nhánh Hội An trong thời gian tới.
2.2. Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động tín dụng, chất lượng sản
phẩm tín dụng ủa ngân hàng thương mại.
- Đánh gthực trạng hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, và áp
dụng mô hình cây quyết định phân tích những thuộc tính quyết định đến chất
lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An.
- Dựa trên kết quả nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản
phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An.
2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Những thuộc tính quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất
kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –
Chi nhánh Hội An.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
3.2.1. Phạm vi thời gian
Đề tài thu thập số liệu về tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá
nhân trong giai đoạn 2015 – 2017. Số liệu sơ cấp thu thập trong khoảng thời gian từ
tháng 02/2018 đến tháng 03/2018.
3.2.2. Phạm vi không gian
Trụ sở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An.
4. Phương pháp nghiên cứu
4.1. Thu thập dữ liệu thứ cấp
Đề tài kế thừa kết quả của những đề tài nghiên cứu có nội dung liên quan, cùng
với nền tảng cơ sở lý luận và thc tiễn về chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất
kinh doanh cho khách hàng á nhân để xác định các thuộc tính nghiên cứu và mô hình
nghiên cứu phù hợp vđề tài.
Thu thập ố liệu thông qua báo cáo hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn
2015 – 2017 và trao đổi trực tiếp với các nhân viên tín dụng để thu thập nhiều thông
tin về tình hình tín dụng trong thời gian qua, đặc biệt là về hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh đối với khách hàng cá nhân.
4.2. Thu thập dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát khách hàng tại Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An trong tháng 03 năm 2018.
3
4.3. Phương pháp chọn mẫu
Nghiên cứu tiến hành chọn mẫu ngẫu nhiên, thuận tiện thông qua việc phát
bảng hỏi khảo sát với các khách hàng giao dịch tại Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam – Chi nhánh Hội An.
4.4. Phương pháp phân tích và xử lí dữ liệu
Dựa trên số liệu về hoạt động tín dụng tại chi nhánh, tiến hành thống kê và tổng
hợp thành bảng biểu, từ đó phân tích, so sánh để làm rõ thực trạng phát triển hoạt động
cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh Hội An qua từng giai đoạn.
Số liệu sơ cấp thu thập được tổng hợp bằng phần mềm Excel và tiến hành phân
lớp dữ liệu tạo cây quyết định bằng phần mềm Weka.
5. Kết cấu đề tài
Nội dung chính của đề tài gồm 3 chương là:
Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu.
Chương 2: Thực trạng tình hình hoạt động và những thuộc tính quyết định đến
chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân.
Chương 3: Đề xuấpháp nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản
xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam – Chi nhánh Hội An.
4
PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là định chế tài chính trung gian đóng vai trò
quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị
trường theo xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay, các NHTM không ngừng phát triển
hình thành mạng lưới rộng khắp toàn cầu, hoạt động ngân hàng có tính hệ thống cao,
được xem như là một kênh chu chuyển vốn quan trọng và cung ứng dịch vụ tài chính
ngày càng đa dạng và phong phú tác động đáng kể đến sự phát triển của nền kinh tế thị
trường.
Theo Ngân hàng thế giới thì ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi chủ
yếu dưới dạng không kỳ hạn hoặc tiền gửi được rút ra với một thông báo ngắn hạn.
Dưới tiêu đề “các ngân hàng” gồm có: Ngân hàng thương mại (chỉ tham gia vào các
hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn); Ngân hàng đầu tư (hoạt
động buôn bán chứng khoán và bảo lãnh phát hành); Ngân hàng nhà ở (cung cấp tài
chính cho lĩnh vực phát nhà ở và nhiều loại ngân hàng khác nữa). Tại một số
nước còn có Ngân hàng tổng hợp, kết hợp hoạt động ngân hàng thương mại với hoạt
động ngân hàng đầu tư vđôi khi thực hiện cả dịch vụ bảo hiểm.
Tại Việt am: Theo điều 4, luật các tổ chức tín dụng, ngày 16 tháng 06 năm
2010, Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động
ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật các TCTD nhằm
mục tiêu lợi nhuận.
Như vậy, NHTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh
doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều
hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh
toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận.1
1 Trần Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.
5
1.1.2. Các nghiệp vụ của NHTM
Hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và các hoạt
động khác có liên quan, song NHTM chủ yếu hoạt động với các nghiệp vụ: nghiệp vụ
huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian khác. Chúng có quan hệ
chặt chẽ với nhau, thúc đẩy và hỗ trợ cùng phát triển, xuyên suốt trong quá trình hoạt
động kinh doanh của NHTM.
1.1.2.1. Nghiệp vụ huy động vốn
Là nghiệp vụ cơ bản tạo tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng
như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này NHTM được sử dụng những biện pháp và
công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi
trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Nghiệp vụ huy
động vốn luôn được coi là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho sự hoạt động của
NHTM. Ngoài vốn ban đầu - vốn pháp định theo luật thì ngân hàng phải chú trọng tới
việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Thông
thường kết cấu nguồn vốn của một NHTM gồm có: vốn chủ sở hữu, vốn huy động,
vốn vay, vốn khác. Mỗi loại vốn đều có một tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn
vốn hoạt động của NHTM và trong suốt quá trình hoạt động của NHTM các nghiệp vụ
huy động theo từng loại vốn kể rên sẽ được tiến hành xen kẽ lẫn nhau tuỳ thuộc vào
yêu cầu của hoạt động kinh oanh và thực trạng vốn hiện có của ngân hàng.
1.1.2.2. Nghiệp vụ ử dụng vốn
Đây là nệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục đích
khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. Vốn của
ngân hàng thương mại được phân phối qua các nghiệp vụ sau:
Mua sắm tài sản cố định
NHTM sử dụng một phần vốn tự có để xây dựng trụ sở, văn phòng, hệ thống
kho quỹ mua sắm các phương tiện, máy móc, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
6
Thiết lập dự trữ
NHTM thiết lập dự trữ theo yêu cầu của ngân hàng trung ương nhằm duy trì
khả năng thanh khoản thường xuyên của NHTM. Ngoài việc thiết lập dự trữ bắt buộc
theo quy định của ngân hàng trung ương, các NHTM phải tính toán duy trì dự trữ vượt
mức dưới các hình thức khác nhau chẳng hạn: tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại các NHTM
khác hoặc chứng khoán có tính thanh khoản cao. Việc tính toán xác định mức dự trữ
hợp lý sẽ giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán cho khách hàng.
Cấp tín dụng
Cấp tín dụng là nghiệp vụ phân phối nguồn vốn còn lại của ngân hàng sau khi thiết
lập dự trữ cho các chủ thể thiếu vốn trong nền kinh tế, nhằm điều tiết nguồn vốn cho nền
kinh tế, đồng thời mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng là nghiệp
vụ tiềm ẩn rủi ro, NHTM cần chú trọng công tác quản trị rủi ro đối với nghiệp vụ này.
Nghiệp vụ cấp tín dụng tại các NHTM gồm: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh,
bao thanh toán, thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán, cho thuê tài chính.
Hoạt động đầu tư
Để đa dạng hóa nguồn thu nhập cho NHTM đồng thời góp phần phân tán rủi ro
trong hoạt động kinh doanh, NHTM còn sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào các lĩnh
vực khác. Hoạt động đầu a NHTM thực hiện dưới hai hình thức:
- Hùn vốn, góvốn liên doanh với các tổ chức tài chính khác, mua cổ phần của
các NHTM cổ phần hoặc các tổ chức kinh tế khác.
- Đầu tư vào các loại giấy tờ có giá, các loại chứng khoán có tính thanh khoản
cao trên thị trường tài chính.
1.1.2.3. Nghiệp vụ trung gian
Ngoài nghiệp vụ huy động vốn và nghiệp vụ sử dụng vốn, để giúp các ngân
hàng phát triển toàn diện và đem lại cho ngân hàng những khoản thu nhập khác quan
trọng, NHTM còn tiến hành các nghiệp vụ trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ ngân
hàng khác nhau để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng qua đó làm tăng sự thoả mãn
của khách hàng đối với 2 loại nghiệp vụ cơ bản kể trên. Các dịch vụ trung gian thường
gặp là: dịch vụ chuyển khoản, dịch vụ cung cấp các công cụ thanh toán, dịch vụ thu hộ
7
- chi hộ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ kiều hối - thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thuê mua và
bảo lãnh, dịch vụ tư vấn tài chính…Vai trò của các nghiệp vụ trung gian này là bổ
sung thêm vào các nghiệp vụ cơ bản, nó tạo giá trị gia tăng và có thể tạo ra sự khác
biệt của ngân hàng trong cạnh tranh.
1.2. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng
1.2.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ
thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng
trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời
hạn đã thoả thuận.2
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một
bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là
người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng là một trung gian tài
chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vsang nơi thiếu. Giá (lãi suất) của khoản vay
do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong
suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay.
Đứng trên góc độ TM, tín dụng là hình thức sử dụng vốn của ngân hàng
thông qua việc chuyểgiao vốn tín dụng cho khách hàng dưới hình thức bằng tiền
hoặc tài sản mà khách hàng cam kết hoản trả nợ và lãi đúng hạn.3
Chủ thể tham gia trong quan hệ TDNH là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp
và hộ dân cư. Đối tượng được sử dụng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó, nó không
chịu sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều. Đây chính là ưu điểm
nổi bật và là đặc điểm khác biệt giữa TDNH với các loại hình tín dụng khác.
1.2.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Đặc điểm nổi bật của tín dụng là tính hoàn trả. Để có thể cung ứng vốn tín dụng
kịp thời, ngân hàng phải huy động vốn từ các khách hàng trong nền kinh tế; vì vậy
2 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tín dụng ngân hàng.
3 Trần Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.
8
việc thu hồi vốn tín dụng từ việc hoàn trả nợ vay là yêu cầu tất yếu của hoạt động tín
dụng NHTM.
Khi chuyển giao vốn tín dụng, ngân hàng chỉ chuyển giao quyền sử dụng vốn
cho khách hàng chứ không chuyển giao quyền sở hữu vốn. Khách hàng sử dụng vốn
tín dụng phải hoàn trả nợ gốc kèm theo lãi. Tiền lãi phải trả chính là chi phí cho việc
sử dụng vốn tín dụng.
Tín dụng là nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có,
mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Tuy nhiên đồng hành với thu nhập
thì rủi ro càng cao, nên hoạt động cấp tín dụng của NHTM hầu hết các nước trên thế
giới đều phải có khung pháp lý và được ngân hàng trung ương kiểm soát chặt chẽ.
Tín dụng của NHTM đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp và đáp ứng
nhu cầu tiêu dùng của người dân, hoạt động của ngân hàng thâm nhập vào mọi lĩnh
vực ngành nghề, nên đòi hỏi các sản phẩm tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng
đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng.
Khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng, các ngân hàng phải tuân thủ quy trình tín
dụng, đồng thời mọi tác nghiệp của các hoạt động tín dụng cần phải được kiểm tra,
giám sát chặt chẽ, nhằm đảm bảo khách hàng trả nợ và lãi đúng hạn, hạn chế đến mức
thấp nhất tình trạng nợ xấu.
1.2.1.3. Vai trò của ụng ngân hàng
Đối với nền inh tế
TDNH là một công cụ đòn bẩy góp phần tăng trưởng kinh tế và điều tiết nền
kinh tế. Nó là động lực góp phần hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng
công nghiệp hóa, hiện đại hóa. TDNH tạo điều kiện ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ
thuật và đáp ứng vốn để góp phần đầu tư phát triển kinh tế, đồng thời thúc đẩy quá
trình luân chuyển hàng hóa và lưu thông tiền tệ.
Đối với khách hàng
TDNH góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Bên cạnh đó, nó cũng thúc đẩy chế độ hạch toán kinh doanh, tăng cường quản lý tài
chính, tăng tích lũy đối với doanh nghiệp. Đồng thời, TDNH còn góp phần tài trợ cho
quá trình tái sản xuất, mở rộng và nâng cao tài sản cố định.
9
Đối với ngân hàng
TDNH là hoạt động cơ bản mang lại lợi nhuận cho bản thân các ngân hàng.
TDNH tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa ngân hàng và các chủ thể kinh tế, đồng thời tạo
nên uy tín, danh tiếng cho các ngân hàng thương mại. Nợ cho vay làm tăng khả năng
cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng thương mại.
1.2.1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng
Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ khác nhau
tuỳ theo mục đích nghiên cứu. Tuy nhiên người ta thường phân loại theo một số tiêu
thức sau:
Phân loại theo mục đích
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: trong trường hợp này ngân hàng cung
cấp vốn vay cho khách hàng bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp để bổ sung vốn cho
hoạt động sản xuất kinh doanh, chẳng hạn như cho một khách hàng cá nhân vay vốn
để bổ sung vốn kinh doanh cửa hàng tạp hóa, cửa hàng thời trang, cho một công ty vay
vốn, bổ sung vốn kinh doanh hoạt động uất nhập khẩu…
Cho vay tiêu dùng: các cá nhân có nhu cầu mua sắm các vật dụng gia đình như
xe máy, vật dụng trang trí nội tất cho căn nhà mới, thông qua ngân hàng các cá nhân
sẽ được bổ sung vốn nhất nh trong một thời hạn cụ thể kèm theo những điều kiện
vay vốn nhất định.
Phân lại theo thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay chia ra làm 3 loại như sau:
Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng
để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn
hạn cá nhân.
Cho vay trung hạn: theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam,
cho vay trung hạn có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Tín dụng trung hạn chủ
yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị
10
Tải về để xem bản đầy đủ
88 trang
04/04/2022
6400
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Khóa luận Nghiên cứu những thuộc tính của ngân hàng quyết định đến chất lượng sản phẩm tín dụng hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Vam – Chi nhánh Hội An", để tải tài liệu gốc về máy hãy click vào nút Download ở trên
File đính kèm:
- khoa_luan_nghien_cuu_nhung_thuoc_tinh_cua_ngan_hang_quyet_di.pdf
