Luận văn Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TNHH Một Thành Viên HSBC Việt Nam
Bꢀ GIÁO DꢁC VÀ ꢂÀO TꢃO
TRꢄꢅNG ꢂꢃI HꢆC KINH Tꢇ THÀNH PHꢈ Hꢉ CHÍ MINH
_______
TRꢀN THꢁ NGꢂC HÀ
GIꢃI PHÁP PHÁT TRIꢄN THꢅ THANH TOÁN
TꢆI NGÂN HÀNG TNHH MꢇT THÀNH VIÊN
HSBC VIꢈT NAM
LUꢉN VꢊN THꢆC Sꢋ KINH Tꢌ
Thành phꢊ Hꢋ Chí Minh – Nꢌm 2011
Bꢀ GIÁO DꢁC VÀ ꢂÀO TꢃO
TRꢍꢎNG ꢏꢆI HꢂC KINH Tꢌ TP.HCM
_______
TRꢀN THꢁ NGꢂC HÀ
GIꢃI PHÁP PHÁT TRIꢄN THꢅ THANH TOÁN
TꢆI NGÂN HÀNG TNHH MꢇT THÀNH VIÊN
HSBC VIꢈT NAM
Chuyên ngành
: Ngân hàng
: 60.31.12
Mã sꢐ
LUꢉN VꢊN THꢆC Sꢋ KINH Tꢌ
NGꢍꢎI HꢍꢑNG DꢒN KHOA HꢂC:
PGS.TS.TRꢍƠNG THꢁ HꢓNG
TP. Hꢓ CHÍ MINH-NꢊM 2011
LꢎI CAM ꢏOAN
Tôi là Trꢍn Thꢎ Ngꢏc Hà, tác giꢐ bài luꢑn vꢌn này. Tôi xin cam ꢒoan ꢒây là
công trình nghiên cꢓu cꢔa riêng tôi, kꢕt quꢐ nghiên cꢓu trong luꢑn vꢌn là trung thꢖc
và chưa ꢒưꢗc công bꢊ trong bꢘt kꢙ công trình khoa hꢏc nào.
Tôi xin hoàn toàn chꢎu trách nhiꢚm vꢛi cam kꢕt trên.
Hꢏc viên: Trꢍn Thꢎ Ngꢏc Hà
Lꢛp: Ngân hàng-K17-ꢂêm 2
MꢔC LꢔC
Lꢕi cam ꢖoan
Mꢗc lꢗc
Danh mꢗc các ký hiꢘu, chꢙ viꢚt tꢛt
Danh mꢗc các bꢜng biꢝu
Danh mꢗc các hình vꢞ, ꢖꢟ thꢠ
Lꢕi mꢡ ꢖꢢu
CHꢍƠNG 1: TꢣNG QUAN Vꢤ THꢅ THANH TOÁN TꢆI NGÂN
HÀNG THꢍƠNG MꢆI
1.1 Giꢥi thiꢘu vꢦ thꢧ thanh toán.................................................................... 1
1.1.1 Lꢎch sꢜ hình thành và phát triꢝn thꢞ thanh toán ................................. 1
1.1.2 Khái niꢚm, phân loꢟi thꢞ thanh toán .................................................. 2
1.1.2.1 Khái niꢚm.................................................................................... 2
1.1.2.2 Phân loꢟi...................................................................................... 3
1.1.3 Các thành phꢍn tham gia hoꢟt ꢒꢠng thꢞ thanh toán.............................. 7
1.1.4 Vai trò và lꢗi ích mà hoꢟt ꢒꢠng thꢞ thanh toán mang lꢟi.................... 10
1.1.5 Các rꢔi ro trong hoꢟt ꢒꢠng thꢞ thanh toán.......................................... 14
1.1.6 Các nhân tꢊ ꢐnh hưꢡng ꢒꢕn dꢎch vꢢ thꢞ cꢔa NHTM Viꢚt Nam.......... 16
1.1.6.1 Nhân tꢊ khách quan ................................................................... 16
1.1.6.2 Nhân tꢊ chꢔ quan....................................................................... 17
1.2 Kinh nghiꢘm phát triꢝn hoꢨt ꢖꢩng thꢧ thanh toán cꢪa mꢩt sꢐ nưꢥc và
bài hꢫc ꢖꢐi vꢥi Viꢘt Nam............................................................................ 18
1.2.1 Kinh nghiꢚm cꢔa mꢠt sꢊ nưꢛc........................................................... 18
1.2.1.1 Thꢎ trưꢣng thꢞ Thái Lan............................................................. 18
1.2.1.2 Thꢎ trưꢣng thꢞ cꢔa Mꢤ ............................................................... 19
1.2.1.3 Thꢎ trưꢣng thꢞ cꢔa Châu Âu....................................................... 20
1.2.2 Bài hꢏc ꢒꢊi vꢛi Viꢚt Nam.................................................................. 20
1.2.2.1 Bài hꢏc vꢥ ꢓng dꢢng tiꢕn bꢠ khoa hꢏc kꢤ thuꢑt.......................... 20
1.2.2.2 Bài hꢏc vꢥ ꢒa dꢟng hóa các sꢐn phꢦm thꢞ................................... 21
1.2.2.3 Bài hꢏc vꢥ thꢞ là công cꢢ thanh toán thông dꢢng........................ 21
1.2.2.4 Bài hꢏc vꢥ quꢐn lý rꢔi ro thꢞ thanh toán..................................... 22
1.2.2.5 Bài hꢏc vꢥ Marketing và dꢎch vꢢ khách hàng............................. 22
Kꢚt luꢬn Chương 1 ...................................................................................... 23
CHꢍƠNG 2: THꢭC TRꢆNG HOꢆT ꢏꢇNG THꢅ THANH TOÁN TꢆI
NGÂN HÀNG TNHH MꢇT THÀNH VIÊN HSBC VIꢈT NAM
2.1 Tꢮng quan vꢦ Ngân hàng TNHH Mꢩt thành viên HSBC Viꢘt Nam
...................................................................................................................... 24
2.1.1 Lꢎch sꢜ hình thành và phát triꢝn. ........................................................ 25
2.1.2 Hoꢟt ꢒꢠng cꢔa Ngân hàng HSBC Viꢚt Nam....................................... 27
2.1.3 Kꢕt quꢐ hoꢟt ꢒꢠng kinh doanh cꢔa Ngân hàng HSBC Viꢚt Nam trong
hai nꢌm 2009-2010 ..................................................................................... 28
2.1.3.1 ꢄu thꢕ vꢥ vꢊn và vꢎ thꢕ vꢥ thanh khoꢐn .................................... 29
2.1.3.2 Tꢌng trưꢡng dư nꢗ cho vay nꢥn kinh tꢕ...................................... 30
2.2 Thꢯc trꢨng hoꢨt ꢖꢩng Thꢧ thanh toán tꢨi Ngân hàng HSBC Viꢘt Nam
...................................................................................................................... 31
2.2.1 Hoꢟt ꢒꢠng thanh toán thꢞ ꢡ Viꢚt Nam ................................................ 31
2.2.1.1 Tiꢚn ích cꢔa thꢞ thanh toán tꢟi Viꢚt Nam ................................... 32
2.2.1.2 Sꢊ lưꢗng và qui mô máy ATM, máy POS tꢟi Viꢚt Nam............. 33
2.2.1.3 Vꢎ thꢕ cꢔa thꢞ thanh toán trên thꢎ trưꢣng Viꢚt Nam.................... 34
2.2.2 Các loꢟi thꢞ thanh toán và tiꢚn ích thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam ................ 36
2.2.2.1 Các loꢟi thꢞ thanh toán tꢟi HSBC Viꢚt Nam............................... 36
2.2.2.2 Tiꢚn ích cꢔa thꢞ thanh toán do HSBC phát hành ........................ 38
2.2.3 Hoꢟt ꢒꢠng phát hành thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam..................................... 42
2.2.3.1 Quy trình phát hành thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam.............................. 42
2.2.3.2 Thꢖc trꢟng hoꢟt ꢒꢠng phát hành thꢞ tꢟi Ngân hàng HSBC Viꢚt Nam
.............................................................................................................. 46
2.2.4 Hoꢟt ꢒꢠng thanh toán thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam ................................... 49
2.2.4.1 Khái quát phương thꢓc thanh toán thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam........ 49
2.2.4.2 Thꢖc trꢟng hoꢟt ꢒꢠng thanh toán thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam.......... 51
2.2.5 Hꢚ thꢊng ATM tꢟi Ngân hàng HSBC Viꢚt Nam................................. 54
2.3 ꢏánh giá vꢦ hoꢨt ꢖꢩng phát hành và thanh toán thꢧ tꢨi Ngân hàng HSBC
Viꢘt Nam ...................................................................................................... 57
2.3.1 Nhꢧng thành tꢖu ............................................................................... 57
2.3.1.1 Thꢔ tꢢc ꢒơn giꢐn, nhanh chóng.................................................. 57
2.3.1.2 Áp dꢢng khoa hꢏc công nghꢚ hiꢚn ꢒꢟi........................................ 57
2.3.1.3 Mꢟng lưꢛi ATM và cơ sꢡ chꢘp nhꢑn thꢞ rꢠng lꢛn...................... 58
2.3.1.4 HSBC có mꢟng lưꢛi giao dꢎch trên toàn cꢍu............................... 58
2.3.2 Nhꢧng hꢟn chꢕ.................................................................................. 58
2.3.2.1 Vꢥ nhu cꢍu sꢜ dꢢng thꢞ.............................................................. 58
2.3.2.2 Vꢥ viꢚc tꢨ chꢓc phát hành thꢞ.................................................... 59
2.3.2.3 Vꢥ viꢚc phát triꢝn mꢟng lưꢛi các cơ sꢡ chꢘp nhꢑn thꢞ................ 59
2.3.2.4 Vꢥ chính sách quꢐn lý ngoꢟi hꢊi hiꢚn hành ................................ 59
2.3.3 Nguyên nhân...................................................................................... 59
2.3.3.1 Vꢥ phía thꢎ trưꢣng...................................................................... 59
2.3.3.2 Vꢥ phía khách hàng ................................................................... 61
2.3.3.3 Vꢥ phía Ngân hàng .................................................................... 61
2.3.3.4 Vꢥ phía nꢥn kinh tꢕ.................................................................... 63
2.3.3.5 Vꢥ yꢕu tꢊ pháp lý....................................................................... 63
Kꢚt luꢬn Chương 2 ...................................................................................... 65
CHꢍƠNG 3: GIꢃI PHÁP PHÁT TRIꢄN HOꢆT ꢏꢇNG THꢅ THANH
TOÁN TꢆI HSBC VIꢈT NAM
3.1 ꢏꢠnh hưꢥng phát triꢝn hoꢨt ꢖꢩng thꢧ thanh toán tꢨi Ngân hàng HSBC
Viꢘt Nam ...................................................................................................... 66
3.1.1 Cơ cꢘu tꢨ chꢓc.................................................................................. 66
3.1.2 Vꢥ nghiꢚp vꢢ phát hành thꢞ............................................................... 68
3.1.3 Vꢥ nghiꢚp vꢢ thanh toán thꢞ.............................................................. 68
3.2 Giꢜi pháp phát triꢝn hoꢨt ꢖꢩng thꢧ thanh toán tꢨi HSBC Viꢘt Nam
...................................................................................................................... 68
3.2.1 Nhóm giꢐi pháp chung ..................................................................... 68
3.2.1.1 Vꢥ con ngưꢣi............................................................................. 69
3.2.1.2 Vꢥ công nghꢚ kꢤ thuꢑt ............................................................... 69
3.2.1.3 Vꢥ hoꢟt ꢒꢠng Marketting ........................................................... 70
3.2.1.3 Vꢥ mꢟng lưꢛi cơ sꢡ chꢘp nhꢑn thꢞ CSCNT................................ 71
3.2.1.4 Vꢥ mꢟng lưꢛi ngân hàng............................................................ 72
3.2.2 Nhóm giꢐi pháp liên quan ꢒꢕn phát hành thꢞ ..................................... 72
3.2.2.1 ꢂơn giꢐn hoá quy trình, thꢔ tꢢc phát hành thꢞ............................ 72
3.2.2.2 Cꢐi tiꢕn mꢩu mã và công nghꢚ phát hành thꢞ ............................. 73
3.2.2.3 Phí thưꢣng niên thꢞ.................................................................... 74
3.2.3 Nhóm giꢐi pháp liên quan ꢒꢕn thanh toán thꢞ.................................... 75
3.2.3.1 Xây dꢖng hꢚ thꢊng thanh toán hiꢚn ꢒꢟi dꢖa trên nꢥn tꢐng CNTT
.............................................................................................................. 75
3.2.3.2 Cꢐi tiꢕn thꢔ tꢢc, quy trình thanh toán cꢔa phương tiꢚn truyꢥn
thông, phát triꢝn phương tiꢚn thanh toán hiꢚn ꢒꢟi. ................................. 75
3.2.3.3 Viꢚc thu phí chuyꢝn ꢒꢨi ngoꢟi tꢚ khá cao................................... 75
3.2.3.4 Tꢌng cưꢣng và mꢡ rꢠng, liên kꢕt, hꢗp tác vꢛi các cơ sꢡ chꢘp
nhꢑn thꢞ cꢪng như tꢌng cưꢣng liên minh thꢞ......................................... 76
3.2.3.5 Mꢡ rꢠng và trang bꢎ thiꢕt bꢎ bꢐo vꢚ cho các ꢒꢎa ꢒiꢝm ꢒꢫt
máy ATM.............................................................................................. 76
3.3 Kiꢚn nghꢠ vꢥi Chính phꢪ; Ngân hàng Nhà nưꢥc................................. 76
3.3.1 Chính phꢔ .......................................................................................... 76
3.3.2 Ngân hàng Nhà nưꢛc.......................................................................... 78
Kꢚt luꢬn Chương 3 ...................................................................................... 80
KꢌT LUꢉN
Tài liꢘu tham khꢜo
Phꢢ lꢢc
DANH MꢔC CÁC CHꢰ VIꢌT TꢱT
1. ATM
: Máy rút tiꢥn tꢖ ꢒꢠng
2. ꢂVCNT
3. HSBC
: ꢂơn vꢎ chꢘp nhꢑn thꢞ
: Ngân hàng Hꢋng Kông và Thưꢗng Hꢐi
4. HSBC VN : Ngân hàng Trách Nhiꢚm Hꢧu Hꢟn Mꢠt Thành Viên Hꢋng
Kông và Thưꢗng Hꢐi Viꢚt Nam
5. NH
: Ngân hàng
6. TMCP
: Thương Mꢟi Cꢨ Phꢍn
DANH MꢔC CÁC BꢃNG BIꢄU
Bꢐng 2.1: Kꢕt quꢐ hoꢟt ꢒꢠng kinh doanh cꢔa HSBC Viꢚt Nam
nꢌm 2009-2010...................................................................................29
Bꢐng 2.2: Doanh sꢊ huy ꢒꢠng và cho vay 2009-2010 ......................................... 30
Bꢐng 2.3: Sꢊ lưꢗng máy ATM toàn quꢊc giai ꢒoꢟn 2003-2010........................... 33
Bꢐng 2.4: Sꢊ lưꢗng máy POS toàn quꢊc giai ꢒoꢟn 2003 – 2010 .........................33
Bꢐng2.5: So sánh tꢊc ꢒꢠ tꢌng trưꢡng cꢔa thꢞ thanh toán, máy POS và ATM giai
ꢒoꢟn 2005 – 2010 .............................................................................. 34
Bꢐng 2.6: So Sánh Thꢞ Tín Dꢢng HSBC ............................................................41
Bꢐng 2.7: Sꢊ lưꢗng hꢋ sơ ꢒꢌng kí làm thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam 2008-2010......... 46
Bꢐng 2.8: So sánh sꢊ lưꢗng thꢞ phát hành cꢔa HSBC Viꢚt Nam vꢛi các Ngân hàng
khác tích luꢤ ꢒꢕn tháng 5/2010 .......................................................... 48
Bꢐng 2.9: So sánh biꢝu phí lãi suꢘt thꢞ tín dꢢng cꢔa HSBC Viꢚt Nam vꢛi mꢠt sꢊ
Ngân hàng khác................................................................................. 50
Bꢐng 2.10: Tình hình thanh toán thꢞ quꢊc tꢕ cꢔa HSBC Viꢚt Nam giai ꢒoꢟn 2008-
2010 .................................................................................................. 51
Bꢐng 2.11: Tꢨng doanh thu có ꢒưꢗc tꢬ hoꢟt ꢒꢠng kinh doanh thꢞ cꢔa HSBC nꢌm
2009-2010 ......................................................................................... 53
Bꢐng 2.12: So sánh sꢊ lưꢗng máy ATM cꢔa HSBC Viꢚt Nam vꢛi các Ngân hàng
khác tích luꢤ ꢒꢕn tháng 5/2010 .......................................................... 54
Bꢐng 2.13: Danh sách mꢠt sꢊ ngân hàng hiꢚn ꢒang sꢜ dꢢng
công nghꢚ thꢞ chip............................................................................. 56
DANH MꢔC CÁC HÌNH Vꢲ, ꢏꢓ THꢁ
Biꢝu ꢒꢋ 2.1: Kꢕt quꢐ hoꢟt ꢒꢠng kinh doanh cꢔa HSBC Viꢚt Nam
nꢌm 2009-2010...................................................................................29
Biꢝu ꢒꢋ 2.2: Sꢊ lưꢗng hꢋ sơ ꢒꢌng kí làm thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam 2008-2010 .....47
Biꢝu ꢒꢋ 2.3: Tꢭ trꢏng thꢞ cꢔa HSBC Viꢚt Nam trong toàn thꢎ trưꢣng .................48
Biꢝu ꢒꢋ 2.4: Doanh sꢊ thanh toán thꢞ tꢟi HSBC Viꢚt Nam
giai ꢒoꢟn 2008-2010 .........................................................................52
Biꢝu ꢒꢋ 2.5: Chi tiꢕt doanh thu thꢞ theo tꢬng tháng tꢟi HSBC Viꢚt Nam
2009-1/2011 .....................................................................................54
Biꢝu ꢒꢋ 2.6: Tꢭ trꢏng máy ATM cꢔa HSBC Viꢚt Nam trong toàn thꢎ trưꢣng ......55
Hình 1.1: Các loꢟi thꢞ thanh toán...........................................................................3
Hình 2.1: Quy trình phát hành thꢞ .......................................................................42
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Cùng vꢀi viꢁc Viꢁt Nam tham gia hꢂi nhꢃp mꢄ cꢅa và trꢄ thành thành viên cꢆa
tꢇ chꢈc thương mꢉi quꢊc tꢋ WTO, thꢌ trưꢍng tài chính Viꢁt Nam có nhꢎng bưꢀc phát
triꢏn nhanh chóng và rõ rꢁt. Hꢁ thꢊng Ngân hàng vꢀi chꢈc nꢐng bôi trơn cho hoꢉt ꢑꢂng
cꢆa toàn bꢂ nꢒn kinh tꢋ cꢓng có nhꢎng thay ꢑꢇi ꢑáng kꢏ, vꢀi viꢁc không ngꢔng nâng
cao chꢕt lưꢖng dꢌch vꢗ và hiꢁn ꢑꢉi hóa trong hꢁ thꢊng ngân hàng, các ngân hàng tꢉi
Viꢁt Nam ngày càng ꢑa dꢉng hóa các sꢘn phꢙm huy ꢑꢂng, cho vay và thanh toán. Mꢂt
trong nhꢎng bưꢀc phát triꢏn vưꢖt bꢃc ꢑó là sꢚ xuꢕt hiꢁn cꢆa sꢘn phꢙm thꢛ tín dꢗng và
thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ.
Thꢚc tꢋ cho thꢕy, viꢁc sꢅ dꢗng thꢛ ꢑã ꢑem lꢉi cho khách hàng rꢕt nhiꢒu tiꢁn lꢖi
như giꢘm nhu cꢜu nꢝm giꢎ, vꢃn chuyꢏn tiꢒn mꢞt, bên cꢉnh ꢑó nhu cꢜu dꢌch vꢗ thꢛ còn
tꢉo ꢑiꢒu kiꢁn cho khách hàng giꢘm chi phí nhân công chi trꢘ lương (trꢘ lương cho nhân
viên qua tài khoꢘn ATM), thanh toán tiꢒn ꢑiꢁn, cưꢀc phí ꢑiꢁn thoꢉi,...thꢚc hiꢁn mua
bán hàng hoá, dꢌch vꢗ qua mꢉng Internet. Thꢌ trưꢍng thꢛ ngân hàng phát triꢏn tꢉo ꢑiꢒu
kiꢁn cho Ngân hàng mꢄ rꢂng hoꢉt ꢑꢂng thanh toán và hơn nꢎa còn góp phꢜn mꢄ rꢂng
huy ꢑꢂng vꢊn, tꢐng cưꢍng các hoꢉt ꢑꢂng tín dꢗng.
Viꢁt Nam hiꢁn nay có trên dưꢀi 100 ngân hàng lꢀn nhꢟ ꢑang hoꢉt ꢑꢂng. Vì vꢃy
viꢁc cꢉnh tranh ꢑꢏ nâng cao qui mô cꢓng như chꢕt lưꢖng dꢌch vꢗ cꢆa thꢛ thanh toán là
không tránh khꢟi và là thách thꢈc lꢀn, thu hút sꢚ quan tâm cꢆa ꢑông ꢑꢘo ngưꢍi sꢅ
dꢗng. Xây dꢚng và phát triꢏn hꢁ thꢊng thꢛ thanh toán hiꢁn ꢑꢉi là ꢑiꢒu mà các ngân
hàng ꢑang quan tâm.
Là mꢂt trong rꢕt ít các ngân hàng 100% vꢊn nưꢀc ngoài lꢀn tꢉi Viꢁt Nam,
HSBC dꢚ ꢑoán thꢌ trưꢍng thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ tꢉi Viꢁt Nam sꢠ ngày
càng phát triꢏn mꢉnh. Nhꢃn thꢈc ꢑưꢖc tꢜm quan trꢡng cꢆa vꢕn ꢑꢒ trên,tôi chꢡn ꢑꢒ tài
“Thꢚc trꢉng và giꢘi pháp phát triꢏn hoꢉt ꢑꢂng thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ tꢉi
HSBC Viꢁt Nam” làm ꢑꢒ tài nghiên cꢈu cho luꢃn vꢐn tꢊt nghiꢁp cꢆa mình.
2. Mục tiêu của đề tài
- Tìm hiꢏu mꢂt cách tꢇng quan vꢒ thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ tꢉi Viꢁt
Nam.
- Sau ꢑó phân tích thꢚc trꢉng hoꢉt ꢑꢂng thanh toán thꢛ tꢉi Ngân hàng HSBC Viꢁt
Nam.
- Trên cơ sꢄ nghiên cꢈu lý thuyꢋt và tình hình hình thꢚc tꢋ, ꢑưa ra mꢂt sꢊ các giꢘi
pháp, kiꢋn nghꢌ ꢑꢏ phát triꢏn hoꢉt ꢑꢂng thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ, góp
phꢜn nâng cao uy tín, chꢕt lưꢖng dꢌch vꢗ, thương hiꢁu cꢓng như hiꢁu quꢘ kinh doanh
thꢛ cꢆa Ngân hàng HSBC Viꢁt Nam.
3. Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp nghiên cꢈu ꢑưꢖc sꢅ dꢗng trong luꢃn vꢐn gꢢm: phương pháp
so sánh, thꢊng kê, phân tích, tꢇng hꢖp và luꢃn giꢘi vꢀi mꢗc ꢑích làm sáng tꢟ nhꢎng vꢕn
ꢑꢒ ꢑꢞt ra trong quá trình nghiên cꢈu.
Các dꢎ liꢁu ꢑưꢖc thu thꢃp tꢔ các tꢉp chí, website, tꢔ trung tâm sꢊ liꢁu thꢊng kê
cꢆa Ngân hàng HSBC và các giáo trình có liên quan do tác giꢘ tꢇng hꢖp và xꢅ lý.
4. Giới hạn phạm vi nghiên cứu
Hoꢉt ꢑꢂng kinh doanh và dꢌch vꢗ liên quan ꢑꢋn thꢛ thanh toán rꢕt ꢑa dꢉng và
phꢈc tꢉp, do ꢑó trong giꢀi hꢉn cꢆa ꢑꢏ tài, luꢃn vꢐn nghiên cꢈu và giꢘi quyꢋt các vꢕn ꢑꢒ
liên quan ꢑꢋn thꢚc trꢉng phát triꢏn thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ và ꢑưa ra mꢂt
sꢊ kiꢋn nghꢌ liên quan tꢉi Ngân hàng HSBC Viꢁt Nam.
5. Kết cấu, nội dung của đề tài
Chương 1: Lý luꢃn, tꢇng quan vꢒ thꢛ thanh toán. ꢣây là phꢜn cơ sꢄ và là nꢂi
dung nghiên cꢈu cꢆa ꢑꢏ tài. Bao gꢢm: Lich sꢅ hình thành và phát triꢏn thꢛ thanh toán.
Phân loꢉi và ꢑꢞc ꢑiꢏm cꢆa thꢛ thanh toán. Hoꢉt ꢑꢂng thanh toán thꢛ tꢉi các ngân hàng ꢄ
Viꢁt Nam, Và rꢆi ro trong hoꢉt ꢑꢂng thanh toán thꢛ.
Chương 2: Thꢚc trꢉng thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ tꢉi ngân hàng
HSBC Viꢁt Nam. Chương này giꢀi thiꢁu tꢇng quan vꢒ HSBC Viꢁt Nam và thꢚc trꢉng
cꢓng như ꢑánh giá hoꢉt ꢑꢂng thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ tꢉi HSBC Viꢁt
Nam.
Chương 3: Giꢘi pháp nâng cao hoꢉt ꢑꢂng thꢛ tín dꢗng và thꢛ thanh toán quꢊc tꢋ
tꢉi HSBC Viꢁt Nam. Dꢚa trên cơ sꢄ nghiên cꢈu lý luꢃn, thꢚc tꢋ ꢑã xꢘy ra ꢑꢏ ꢑꢌnh
hưꢀng và ꢑưa ra mꢂt sꢊ kiꢋn nghꢌ, giꢘi pháp phát triꢏn thꢛ tꢉi HSBC Viꢁt Nam.
-1-
Chương 1
TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1
Giới thiệu về thẻ thanh toán
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ thanh toán
Thꢀ nhꢁa bao gꢂm thꢀ tín dꢃng, thꢀ chꢄm công, thꢀ rút tiꢅn tꢁ ꢆꢇng… ꢆꢈu
tiên ra ꢆꢉi vào nꢊm 1951 mang tên là Creditcard. Cha ꢆꢀ cꢋa nhꢌng chiꢍc thꢀ nhꢁa
này là ông Frank X.Mc Namara (Mꢎ). Ngay khi vꢏa ra ꢆꢉi, thꢀ nhꢁa ꢆưꢐc nhiꢑt liꢑt
ꢆón chào nꢂng nhiꢑt bꢒi nhꢌng ngưꢉi giàu trong xã hꢇi Mꢎ. Song nhꢌng chiꢍc
Creditcard ꢆꢈu tiên này chꢓ ꢆưꢐc sꢔ dꢃng hꢕn chꢍ trong 27 nhà hàng sang trꢖng ꢒ
New York. Nhꢗn thꢄy vai trò tiꢑn ích cꢋa thꢀ nhꢁa, vào nꢊm 1965, mꢇt ngân hàng
cꢋa Mꢎ tên là Bank of America ꢘã cꢄp giꢄy phép cho nhꢌng ngân hàng lꢙn nhꢚ
khꢛp Hoa Kꢜ ꢘưꢐc sꢔ dꢃng Bank Americard cho khách hàng. Và nhꢌng chiꢍc thꢀ
thꢈn kꢜ này ꢆã ꢆưa Bank of America tꢏ mꢇt ngân hàng ꢆꢝa phương (Local Bank)
thành mꢇt trong nhꢌng ngân hàng lꢙn nhꢄt thꢍ giꢙi. Sꢁ ra ꢆꢉi cꢋa Creditcard khꢒi
ꢆꢈu cho mꢇt bưꢙc ꢆꢇt phá trong công nghꢑ thꢀ nhꢁa trên thꢍ giꢙi.
Trên thꢍ giꢙi hiꢑn nay có 4 tꢞ chꢟc thꢀ quꢠc tꢍ lꢙn nhꢄt là Visa, MasterCard,
AMEX, JCB cùng vꢙi nhiꢅu công ty và ngân hàng liên kꢍt nhau cung ꢟng nhiꢅu sꢡn
phꢢm thꢀ ꢆa dꢕng, phong phú trên thꢝ trưꢉng.
Thꢀ Visa là thꢀ có quy mô lꢙn và ꢆưꢐc nhiꢅu ngưꢉi sꢔ dꢃng nhꢄt trên thꢍ
giꢙi. Hꢑ thꢠng máy rút tiꢅn tꢁ ꢆꢇng cꢋa Visa khoꢡng 164.000 máy ATM ꢒ 65 nưꢙc
trên thꢍ giꢙi. Visa không trꢁc tiꢍp phát hành thꢀ mà giao lꢕi cho các thành viên, ꢆây
là ꢆiꢅu kiꢑn thuꢗn lꢐi giúp cho Visa dꢣ dàng mꢒ rꢇng thꢝ trưꢉng hơn các loꢕi thꢀ
khác.
Thꢀ MasterCard, nꢊm 1979, Master Charge ꢆꢞi tên thành MasterCard và trꢒ
thành tꢞ chꢟc thꢀ quꢠc tꢍ lꢙn thꢟ 2 trên thꢍ giꢙi, là ꢆꢠi thꢋ cꢕnh tranh chꢋ yꢍu cꢋa
thꢀ Visa ngày nay, góp phꢈn ꢆưa thꢝ trưꢉng thꢀ thanh toán ngày càng phát triꢤn trên
toàn cꢈu. Cꢥng giꢠng như Visa, MasterCard là mꢇt hiꢑp hꢇi tài chính quꢠc tꢍ riêng
biꢑt, không quan hꢑ trꢁc tiꢍp vꢙi chꢋ thꢀ mà chꢓ quꢡn lý tꢄt cꢡ các thành viên phát
hành thꢀ
-2-
Thꢀ JCB (the Japan-based) là thꢀ phát hành tꢕi Nhꢗt Bꢡn nꢊm 1961 bꢒi ngân
hàng Sanwa và bꢛt ꢆꢈu phát triꢤn thành mꢇt tꢞ chꢟc thꢀ quꢠc tꢍ vào nꢊm 1981. Thꢀ
JCB ꢆã phát triꢤn rꢄt nhanh và là ꢆꢠi thꢋ cꢕnh tranh cꢋa American Express trong thꢝ
trưꢉng giꢡi trí và du lꢝch. Cꢥng giꢠng như Amex, JCB phát hành loꢕi thꢀ ꢆꢇc quyꢅn
cꢋa riêng mình và quꢡn lý trꢁc tiꢍp ꢆꢍn khách hàng (chꢋ thꢀ và ꢆiꢤm tiꢍp nhꢗn thꢀ)
Thꢀ American Express (Amex) ra ꢆꢉi vào nꢊm 1958, tꢞ chꢟc American
Express phát hành thꢀ Green Amex, không có hꢕn mꢟc tín dꢃng, chꢋ thꢀ ꢆưꢐc chi
dùng và có trách nhiꢑm thanh toán mꢇt lꢈn vào cuꢠi tháng. Nꢊm 1987, Amex cho ra
ꢆꢉi thêm ba loꢕi thꢀ: Amex Gold, Amex Platium, và Optima có hꢕn mꢟc tín dꢃng
tuꢈn hoàn ꢆꢤ cꢕnh tranh vꢙi thꢀ VISA và MasterCard. American Express hiꢑn là tꢞ
chꢟc thꢀ du lꢝch và giꢡi trí lꢙn nhꢄt thꢍ giꢙi, trꢁc tiꢍp phát hành và quꢡn lý chꢋ thꢀ,
không cꢄp giꢄy phép thành viên cho các công ty tài chính- ngân hàng. Tꢞng sꢠ thꢀ
phát hành có gꢄp 5 lꢈn Diners Club và gꢄp 2 lꢈn JCB.
1.1.2. Khái niệm, phân loại thẻ thanh toán
1.1.2.1.
Khái niệm
Cùng vꢙi sꢁ phát triꢤn cꢋa nꢅn kinh tꢍ thꢍ giꢙi, các quan hꢑ mua bán trao ꢆꢞi
hàng hóa dꢝch vꢃ tꢏng bưꢙc phát triꢤn cꢡ vꢅ sꢠ lưꢐng và chꢄt lưꢐng. Do ꢆó, ꢆòi hꢚi
phꢡi có nhꢌng phương tiꢑn thanh toán mꢙi ꢆꢡm bꢡo tính an toàn, nhanh chóng, hiꢑu
quꢡ.
Thꢀ thanh toán là mꢇt phương tiꢑn thanh toán không dùng tiꢅn mꢦt ꢆưꢐc phát
hành bꢒi các ngân hàng, các ꢆꢝnh chꢍ tài chính hoꢦc các công ty. Ngưꢉi chꢋ thꢀ có
thꢤ sꢔ dꢃng thꢀ ꢆꢤ thanh toán tiꢅn hàng hóa, dꢝch vꢃ tꢕi các ꢆiꢤm chꢄp nhꢗn thanh
toán thꢀ, rút tiꢅn mꢦt tꢕi các ngân hàng ꢆꢕi lý, cơ sꢒ chꢄp nhꢗn thꢀ hoꢦc tꢕi các máy
rút tiꢅn tꢁ ꢆꢇng (ATM). Trong Quy chꢍ phát hành, thanh toán, sꢔ dꢃng và cung cꢄp
dꢝch vꢃ hꢧ trꢐ hoꢕt ꢆꢇng thꢀ ngân hàng ban hành kèm theo Quyꢍt ꢆꢝnh sꢠ
20/2007/Qꢘ-NHNN ngày 15/05/2007 cꢋa NHNN Viꢑt Nam khái niꢑm thꢀ thanh
toán ꢆưꢐc quy ꢆꢝnh như sau: “Thꢀ ngân hàng là phương tiꢑn do tꢞ chꢟc phát hành
thꢀ phát hành ꢆꢤ thꢁc hiꢑn giao dꢝch thꢀ theo các ꢆiꢅu kiꢑn và ꢆiꢅu khoꢡn ꢆưꢐc các
bên thꢚa thuꢗn”
-3-
1.1.2.2. Phân loại
Thꢀ thanh
toán
ꢘꢦc tính kꢎ
thuꢗt
Chꢋ thꢤ phát
hành
Tính chꢄt
Hꢕn mꢟc tín
dꢃng
Phꢕm vi sꢔ
dꢃng
thanh toán
Thꢀ
Thꢀ
thưꢉng
Thꢀ
bꢊng
tꢏ
Thꢀ
Thꢀ
ngân
hàng
phát
hành
Thꢀ
Thꢀ
Thꢀ
rút
Thꢀ
Thꢀ
Thꢀ
do tꢞ
chꢟc
phi
thông
minh
tín
ghi
vàng
trong quꢠc
nưꢙc tꢍ
dꢃng
nꢐ
tiꢅn
mꢦt
NH
phát
hành
Các loꢕi hình vꢅ thꢀ thanh toán rꢄt ꢆa dꢕng, phong phú, chúng ta có thꢤ phân loꢕi
thꢀ dꢁa trên nhꢌng tiêu chí sau ꢆây:
Hình 1.1: Các loꢕi thꢀ thanh toán
- Xét theo công nghệ sản xuất: thꢀ có 3 loꢕi
Thẻ khắc chữ nổi (embossed card): ꢘây là loꢕi thꢀ sơ khai ban ꢆꢈu, ꢆưꢐc làm
dꢁa trên kꢎ thuꢗt khꢛc chꢌ nꢞi. Trên bꢅ mꢦt thꢀ ꢆưꢐc khꢛc nꢞi các thông tin cꢈn
thiꢍt. Hiꢑn nay loꢕi thꢀ này không ꢆưꢐc sꢔ dꢃng nꢌa do kꢎ thuꢗt sꢡn xuꢄt thô sơ,
tính bꢡo mꢗt kém và dꢣ làm giꢡ.
Thẻ băng từ (magnetic stripe): Là loꢕi thꢀ ꢆưꢐc sꢡn xuꢄt dꢁa trên kꢎ thuꢗt thư
tín, thꢀ ꢆưꢐc phꢋ mꢇt bꢊng tꢏ chꢟa 2 hoꢦc 3 rãnh ꢆꢤ ghi nhꢌng thông tin cꢈn thiꢍt
ꢆã ꢆưꢐc mã hóa, các thông tin này thưꢉng là thông tin cꢠ ꢆꢝnh vꢅ chꢋ thꢀ và sꢠ liꢑu
-4-
kꢍt nꢠi. Loꢕi thꢀ này ꢆưꢐc sꢔ dꢃng phꢞ biꢍn trong vòng 20 nꢊm nay nhưng trong
thꢉi ꢆꢕi trình ꢆꢇ khoa hꢖc công nghꢑ phát triꢤn cao nó cꢥng ꢆã bꢇc lꢇ mꢇt sꢠ nhưꢐc
ꢆiꢤm như: tính bꢡo mꢗt không an toàn, kꢀ gian có thꢤ lꢐi dꢃng ꢆꢖc ꢆưꢐc thông tin
và làm thꢀ giꢡ, hoꢦc tꢕo các giao dꢝch giꢡ gây thiꢑt hꢕi cho chꢋ thꢀ và ngân hàng.
Thẻ thông minh (smart card, chip card): Loꢕi thꢀ này ꢆưꢐc sꢡn xuꢄt dꢁa
trên kꢎ thuꢗt vi xꢔ lý nhꢉ gꢛn mꢇt chip ꢆiꢑn tꢔ. Nhꢌng dꢌ liꢑu, thông tin liên quan
ꢆꢍn khách hàng sꢨ lưu trꢌ trong bꢇ nhꢙ ꢆiꢑn tꢔ “chip”này. ꢘây là thꢍ hꢑ mꢙi nhꢄt
cꢋa thꢀ thanh toán, nó khꢛc phꢃc nhiꢅu nhưꢐc ꢆiꢤm cꢋa thꢀ khꢛc chꢌ nꢞi và thꢀ
bꢊng tꢏ, tꢏ ꢆó hꢕn chꢍ viꢑc sꢔ dꢃng thꢀ giꢡ mꢕo, ꢆꢡm bꢡo tính an toàn. Tuy nhiên,
chi phí ꢆꢤ ꢆꢈu tư phát triꢤn hꢑ thꢠng thꢀ thông minh rꢄt cao. Hꢑ thꢠng máy móc
chꢄp nhꢗn thanh toán thꢀ này cꢥng ꢆꢛt nên viꢑc sꢔ dꢃng còn chưa phꢞ biꢍn như thꢀ
tꢏ. Viꢑc phát hành và chꢄp nhꢗn thanh toán thꢀ này mꢙi chꢓ phꢞ biꢍn ꢒ các nưꢙc
phát triꢤn dù các tꢞ chꢟc thꢀ quꢠc tꢍ vꢩn khuyꢍn khích các ngân hàng thành viên
phát hành và thanh toán lꢕi thꢀ này nhꢪm giꢡm tꢫ lꢑ rꢋi ro do giꢡ mꢕo thꢀ.
- Xét theo phạm vi sử dụng: có 2 loꢕi thꢀ
Thẻ nội địa: là loꢕi thꢀ chꢓ ꢆưꢐc sꢔ dꢃng trong phꢕm vi mꢇt quꢠc gia và ꢆꢂng
tiꢅn giao dꢝch là ꢆꢂng bꢡn tꢑ. Thông thưꢉng thꢀ nꢇi ꢆꢝa là nhꢌng thꢀ ghi nꢐ cꢋa các
ngân hàng thương mꢕi, ꢆưꢐc phát hành, ꢆưꢐc sꢔ dꢃng tꢕi hꢑ thꢠng máy ATM và
mꢕng lưꢙi các ꢆơn vꢝ CSCNT trong nưꢙc.
Thẻ quốc tế: là loꢕi thꢀ không chꢓ ꢆưꢐc sꢔ dꢃng trong phꢕm vi quꢠc gia mà còn
ꢆưꢐc dùng trên toàn thꢍ giꢙi. Thꢀ quꢠc tꢍ ꢆưꢐc chꢄp nhꢗn thanh toán trên toàn cꢈu
và sꢔ dꢃng các loꢕi ngoꢕi tꢑ mꢕnh ꢆꢤ thanh toán. ꢘꢤ phát hành thꢀ quꢠc tꢍ, tꢞ chꢟc
phát hành thꢀ phꢡi là thành viên cꢋa tꢞ chꢟc thꢀ quꢠc tꢍ, tuân thꢋ chꢦt chꢨ các quy
ꢆꢝnh trong viꢑc phát hành và thanh toán thꢀ do tꢞ chꢟc thꢀ quꢠc tꢍ ꢆó ban hành.
Khách hàng khi sꢔ dꢃng thꢀ quꢠc tꢍ phꢡi chꢝu nhiꢅu chi phí hơn so vꢙi thꢀ nꢇi ꢆꢝa,
ꢆꢦc biꢑt là chi phí liên quan ꢆꢍn viꢑc chuyꢤn ꢆꢞi ngoꢕi tꢑ giꢌa các quꢠc gia.
-5-
- Xét theo chủ thể phát hành thẻ
Thẻ do các ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thꢀ giúp cho khách hàng
sꢔ dꢃng linh hoꢕt tài khoꢡn cꢋa mình tꢕi ngân hàng hoꢦc sꢔ dꢃng mꢇt sꢠ tiꢅn do
ngân hàng cꢄp tín dꢃng (ví dꢃ như: thꢀ Visa card, Master card…).
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loꢕi thꢀ do các tꢗp ꢆoàn kinh
doanh lꢙn gꢂm các công ty cung ꢟng hàng hóa dꢝch vꢃ, du lꢝch và giꢡi trí phát hành
thꢀ ꢆꢤ tꢕo thêm tiꢑn ích cho khách hàng cꢥng như thuꢗn lꢐi trong viꢑc quꢡn lý tài
chính và kích thích tiêu dùng (ví dꢃ như: thꢀ Affinity card, Charge card…).
- Xét theo tính chất thanh toán thẻ: có 3 loꢕi thꢀ
Thẻ tín dụng (credit card): là loꢕi thꢀ cho phép chꢋ thꢀ thꢁc hiꢑn giao dꢝch
mua hàng hóa, dꢝch vꢃ hoꢦc rút tiꢅn trong phꢕm vi hꢕn mꢟc tín dꢃng ꢆã ꢆưꢐc cꢄp
theo thꢚa thuꢗn vꢙi tꢞ chꢟc phát hành thꢀ. Chꢋ thꢀ phꢡi thanh toán ít nhꢄt mꢟc trꢡ
nꢐ tꢠi thiꢤu khi ꢆꢍn hꢕn quy ꢆꢝnh và sꢨ phꢡi trꢡ lãi cho sꢠ tiꢅn còn nꢐ theo mꢟc lãi
suꢄt thꢚa thuꢗn trưꢙc. Thꢀ tín dꢃng ꢆưꢐc xem như mꢇt công cꢃ cho vay tiêu dùng
cꢋa tꢞ chꢟc phát hành cꢄp cho chꢋ thꢀ. Thꢀ tín dꢃng là mꢇt hình thꢟc thay thꢍ cho
viꢑc thanh toán trꢁc tiꢍp. Thꢀ tín dꢃng khác vꢙi thꢀ ghi nꢐ vì tiꢅn không bꢝ trꢏ trꢁc
tiꢍp vào tài khoꢡn tiꢅn gꢔi cꢋa Chꢋ thꢀ ngay sau mꢧi lꢈn mua hàng hoꢦc rút tiꢅn
mꢦt. Khoꢡng thꢉi gian kꢤ tꢏ khi thꢀ ꢆuꢐc dùng ꢆꢤ thanh toán hàng hoá dꢝch vꢃ tꢙi
lúc chꢋ thꢀ phꢡi trꢡ tiꢅn cho ngân hàng có ꢆꢇ dài tuꢜ thuꢇc vào tꢏng loꢕi thꢀ tín
dꢃng cꢋa tꢏng tꢞ chꢟc thꢀ khác nhau. Nꢍu Chꢋ thꢀ thanh toán toàn bꢇ sꢠ dư nꢐ vào
ngày ꢆꢍn hꢕn, thꢉi gian này sꢨ trꢒ thành thꢉi gian ân hꢕn và Chꢋ thꢀ hoàn toàn ꢆưꢐc
miꢣn lãi ꢆꢠi vꢙi sꢠ dư nꢐ cuꢠi kꢜ. Tuy vꢗy nꢍu hꢍt thꢉi gian này mà Chꢋ thꢀ vꢩn
chưa thanh toán hoꢦc chưa thanh toán hꢍt dư nꢐ cuꢠi kꢜ cho ngân hàng thì chꢋ thꢀ
sꢨ phꢡi chꢝu nhꢌng khoꢡn phí và lãi chꢗm trꢡ trên sꢠ dư nꢐ còn lꢕi. Sau khi thanh
toán hꢍt dư nꢐ phát sinh trong kꢜ, hꢕn mꢟc tín dꢃng cꢋa Chꢋ thꢀ sꢨ ꢆưꢐc khôi phꢃc
như ban ꢆꢈu. ꢘây chính là tính chꢄt tuꢈn hoàn cꢋa thꢀ tín dꢃng
Ngân hàng và các tꢞ chꢟc tài chính phát hành thꢀ tín dꢃng cho khách hàng
dꢁa trên uy tín và khꢡ nꢊng ꢆꢡm bꢡo chi trꢡ cꢋa tꢏng khách hàng. Khꢡ nꢊng ꢆꢡm
bꢡo chi trꢡ ꢆưꢐc xác ꢆꢝnh dꢁa trên các tiêu chí như: thu nhꢗp, tình hình chi tiêu, uy
-6-
tín, mꢠi quan hꢑ sꢬn có vꢙi các tꢞ chꢟc tài chính, tài sꢡn thꢍ chꢄp … cꢋa khách
hàng. Khi sꢔ dꢃng thꢀ thay bꢪng tiꢅn mꢦt, chꢋ thꢀ xuꢄt trình thꢀ cꢋa mình tꢕi các
ꢆiꢤm cung ꢟng hàng hóa dꢝch vꢃ có chꢄp nhꢗn thꢀ ꢆꢤ thanh toán.
Thẻ ghi nợ (debit card): là loꢕi thꢀ cho phép chꢋ thꢀ thꢁc hiꢑn giao dꢝch
trong phꢕm vi sꢠ tiꢅn trên tài khoꢡn tiꢅn gꢔi thanh toán cꢋa chꢋ thꢀ mꢒ tꢕi mꢇt tꢞ
chꢟc cung ꢟng dꢝch vꢃ thanh toán. Thꢀ ghi nꢐ không có hꢕn mꢟc tín dꢃng vì nó phꢃ
thuꢇc sꢠ dư hiꢑn hꢌu trên tài khoꢡn chꢋ thꢀ. Mꢟc chi tiêu cꢋa chꢋ thꢀ phꢃ thuꢇc chꢋ
yꢍu vào sꢠ dư trong tài khoꢡn. Ngân hàng giꢌ vai trò cung cꢄp dꢝch vꢃ cho chꢋ thꢀ
và thu phí dꢝch vꢃ. Tuy nhiên, ꢆꢤ tꢕo ꢆiꢅu kiꢑn cho chꢋ thꢀ trong giao dꢝch, tꢞ chꢟc
phát hành có thꢤ cho phép chꢋ thꢀ chi tiêu hoꢦc rút tiꢅn vưꢐt quá sꢠ dư trong mꢇt
khoꢡng thꢉi gian nhꢄt ꢆꢝnh, tùy thuꢇc vào mꢠi quan hꢑ khách hàng, hình thꢟc này
gꢖi là thꢄu chi.
Thꢀ ATM là hình thꢟc phát triꢤn ꢆꢈu tiên cꢋa thꢀ ghi nꢐ, cho phép khách
hàng có thꢀ tiꢍp cꢗn trꢁc tiꢍp tꢙi tài khoꢡn tꢕi ngân hàng tꢏ máy rút tiꢅn tꢁ ꢆꢇng.
Chꢋ thꢀ có thꢤ thꢁc hiꢑn nhiꢅu giao dꢝch khác nhau tꢕi máy ATM bao gꢂm: rút tiꢅn,
chuyꢤn khoꢡn, xem sꢠ dư tài khoꢡn, in sao kê, xem các thông tin quꢡng cáo….. Hꢑ
thꢠng ATM hiꢑn ꢆꢕi còn cho phép chꢋ thꢀ gꢔi tiꢅn vào tài khoꢡn cꢋa mình ngay tꢕi
các máy ATM, ꢆꢞi séc qua máy rút tiꢅn tꢁ ꢆꢇng, thꢁc hiꢑn nꢇp hꢂ sơ cho mꢇt khoꢡn
vay cꢥng như tꢁ mình thꢁc hiꢑn nhiꢅu dꢝch vꢃ ngân hàng khác. Cùng vꢙi thꢀ ATM,
hꢑ thꢠng ATM ꢆã cung cꢄp cho khách hàng sꢔ dꢃng thꢀ khꢡ nꢊng giao dꢝch ngoài
giꢉ làm viꢑc, ngoài trꢃ sꢒ ngân hàng và khꢡ nꢊng tꢁ phꢃc vꢃ.
Theo thꢉi gian, các tꢞ chꢟc thꢀ ꢆã chꢋ ꢆꢇng kꢍt nꢠi hꢑ thꢠng ATM vꢙi nhau
tꢕo nên mꢇt mꢕng ATM khu vꢁc, cho phép khách hàng có thꢤ thꢁc hiꢑn giao dꢝch
tꢕi nhiꢅu máy ATM hơn. Hiꢑn nay hai hꢑ thꢠng ATM lꢙn nhꢄt trên thꢍ giꢙi là
Cirrus cꢋa MasterCard và Plus cꢋa Visa, sꢬn sàng cho phép thꢀ cꢋa ngân hàng và
nhꢌng tꢞ chꢟc tín dꢃng khác kꢍt nꢠi, tꢕo nên mꢇt mꢕng lưꢙi rꢇng khꢛp toàn cꢈu.
Thẻ trả trước (prepaid card): là loꢕi thꢀ cho phép chꢋ thꢀ thꢁc hiꢑn giao dꢝch
trong phꢕm vi giá trꢝ tiꢅn ꢆưꢐc nꢕp vào thꢀ, tương ꢟng vꢙi sꢠ tiꢅn mà chꢋ thꢀ ꢆã trꢡ
-7-
trưꢙc cho tꢞ chꢟc phát hành thꢀ. Chꢋ thꢀ trꢡ trưꢙc không nhꢄt thiꢍt phꢡi có quan hꢑ
tài khoꢡn vꢙi ngân hàng. Thꢀ trꢡ trưꢙc gꢂm có thꢀ trꢡ trưꢙc ꢆꢝnh danh và thꢀ trꢡ
trưꢙc vô danh. Ngoài ra, thꢀ trꢡ trưꢙc có thꢤ sꢔ dꢃng dưꢙi hình thꢟc thꢀ quà tꢦng,
thꢀ chuyꢤn tiꢅn, thꢀ thanh toán phúc lꢐi xã hꢇi và thꢀ thanh toán du lꢝch.
-
Xét theo mục đích sử dụng thẻ: có 2 loꢕi
Thẻ cá nhân: ꢆây là loꢕi thꢀ dùng cho mꢃc ꢆích thanh toán cꢋa cá nhân, chꢋ thꢀ
chꢝu trách nhiꢑm thanh toán thông qua sꢠ tiꢅn ký quꢎ trong tài khoꢡn cá nhân mꢒ tꢕi
ngân hàng.
Thẻ công ty: ꢆây là thꢀ ꢆưꢐc phát hành cho các nhân viên công ty sꢔ dꢃng,
công ty sꢒ hꢌu thꢀ chꢝu trách nhiꢑm vꢅ viꢑc sꢔ dꢃng thꢀ. Hàng tháng/quý/nꢊm ngân
hàng phát hành sꢨ cung cꢄp cho công ty nhꢌng thông tin tóm tꢛt chi tiêu cꢋa các
nhân viên sꢔ dꢃng thꢀ công ty trong kꢜ giúp cho công ty có thꢤ quꢡn lý chꢦt chꢨ
tình hình chi tiêu vì mꢃc ꢆích công viꢑc cꢋa nhân viên mình.
- Xét theo hạn mức tín dụng: có 2 loꢕi là thꢀ vàng và thꢀ chuꢢn.
Thẻ vàng: ꢆây là loꢕi thꢀ có hꢕn mꢟc tín dꢃng cao, phꢃc vꢃ thꢝ trưꢉng cao cꢄp,
phù hꢐp vꢙi nhꢌng khách hàng có mꢟc thu nhꢗp cao, nhu cꢈu chi tiêu lꢙn.
Thẻ chuẩn: ꢆây là loꢕi thꢀ có hꢕn mꢟc tín dꢃng thꢄp hơn thꢀ vàng, mang tính
phꢞ biꢍn và ꢆꢕi chúng, ꢆưꢐc sꢔ dꢃng rꢇng rãi nhꢄt, phù hꢐp vꢙi nhꢌng khách hàng
có mꢟc thu nhꢗp trung bình.
1.1.3.
Các thành phần tham gia hoạt động thẻ thanh toán
Hoꢕt ꢆꢇng phát hành, sꢔ dꢃng và thanh toán thꢀ có sꢁ tham gia chꢦt chꢨ cꢋa
4 thành phꢈn cơ bꢡn là: ngân hàng phát hành thꢀ, ngân hàng thanh toán thꢀ, chꢋ thꢀ
và các ꢆơn vꢝ chꢄp nhꢗn thꢀ (ꢘVCNT). ꢘꢠi vꢙi thꢀ quꢠc tꢍ còn thêm mꢇt thành
phꢈn nꢌa là các Tꢞ chꢟc thꢀ quꢠc tꢍ. Mꢧi chꢋ thꢤ ꢆóng vai trò quan trꢖng khác nhau
trong viꢑc phát huy tꢠi ꢆa tính nꢊng phương tiꢑn thanh toán hiên ꢆꢕi không dùng
tiꢅn mꢦt cꢋa thꢀ ngân hàng.
Tổ chức thẻ quốc tế là ꢆơn vꢝ ꢆꢟng ꢆꢈu quꢡn lý mꢖi hoꢕt ꢆꢇng và thanh toán
thꢀ trong mꢕng lưꢙi cꢋa mình. ꢘây là hiꢑp hꢇi các tꢞ chꢟc tài chính, tín dꢃng lꢙn có
Tải về để xem bản đầy đủ
107 trang
15740
Free
Bạn đang xem 20 trang mẫu của tài liệu "Luận văn Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TNHH Một Thành Viên HSBC Việt Nam", để tải tài liệu gốc về máy hãy click vào nút Download ở trên
File đính kèm:
- luan_van_giai_phap_phat_trien_the_thanh_toan_tai_ngan_hang_t.pdf
