Khóa luận Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG

THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG

Ngành:

QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

Sinh viên thực hiện : Thi Ngọc Giàu

MSSV: 1054010190 Lớp: 10DQTC02

TP. Hồ Chí Minh, 2014

i

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG

THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG

Ngành:

QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

Sinh viên thực hiện : Thi Ngọc Giàu

MSSV: 1054010190 Lớp: 10DQTC02

TP. Hồ Chí Minh, 2014

ii

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu do em thực hiện.

Những kết quả và các số liệu trong báo cáo thực tập được thực hiện tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang, không sao chép bất kì nguồn

nào khác.

Em hoàn toàn chịu trách nhiệm về sự cam đoan này.

iii

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin cảm ơn Thầy Nguyễn Phú Tụ – giảng viên hướng dẫn đã giúp

đỡ em và định hướng và chia sẻ những thông tin, kinh nghiệm quý giá cho em thực

hiện, hoàn thành bài luận văn này. Em cũng chân thành cảm ơn toàn thể các Thầy,

Cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Công Nghệ TP. Hồ Chí Minh đã tận

tình dạy bảo em trong thời gian qua.

Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh

Tiền Giang đã cho em cơ hội thực tập. Qua thời gian thực tập này, giúp em hiểu

thêm nhiều về hoạt động ngân hàng.

Em xin cảm ơn các cô, các anh, chị phòng Khách Hàng Cá Nhân đã tận tình hướng

dẫn em trong thời gian qua, tạo điều kiện cho em để có thể hiều thêm chi tiết, nắm

bắt thực tế về hoạt động cho vay tiêu dùng.

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn.

iv

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

---------

NHẬN XÉT THỰC TẬP

Họ và tên sinh viên : …………………………………………………………..

MSSV :

Khoá :

…………………………………………………………..

……………………………………………………

1. Thời gian thực tập

………………………………………………………………………………

2. Bộ phận thực tập

………………………………………………………………………………

3. Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật

………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………...

4. Kết quả thực tập theo đề tài

………………………………………………………………………………

5. Nhận xét chung

………………………………………………………………………………

……………………………………………………………………………...

Đơn vị thực tập

v

LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN

......................................................................................................................................

TP. Hồ Chí Minh, ngày ..... tháng ..... năm 2014

vi

MỤC LỤC

Trang

TRANG PHỤ BÌA ....................................................................................................i

LỜI CAM ĐOAN .....................................................................................................ii

LỜI CẢM ƠN..........................................................................................................iii

LỜI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .....................................................iv

LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN............................................v

MỤC LỤC................................................................................................................vi

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ..................................................x

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG .................................................................xi

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH.........................xii

LỜI MỞ ĐẦU...........................................................................................................1

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN.............................................................................3

1.1 Khái quát về ngân hàng thƣơng mại .............................................................3

1.1.1 Khái niệm ....................................................................................................3

1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại..............................................................3

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng ..............................................................3

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán...........................................................3

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền.................................................................................4

1.1.3 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại .............................................4

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn........................................................................5

1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu tư.....................................................................5

1.1.3.3 Các dịch vụ của ngân hàng thương mại.................................................5

1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng ..................................................................6

1.2.1 Khái niệm ....................................................................................................6

1.2.2 Chức năng của tín dụng...............................................................................6

1.2.2.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên ......................................................6

1.2.2.2 Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất............6

1.2.3 Phân loại tín dụng........................................................................................6

1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng.................................................................6

1.2.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng ..............................................................7

vii

1.2.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng ..........................................7

1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng..........................................................................7

1.3.1 Khái niệm ....................................................................................................7

1.3.2 Đặc điểm của họat động cho vay tiêu dùng.................................................8

1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng.........................................................................9

1.3.3.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả..........................................................9

1.3.3.2 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ .........................................................10

1.3.3.3 Căn cứ vào mục đích vay.....................................................................12

1.3.4 Lợi ích của cho vay tiêu dùng ...................................................................12

1.3.4.1 Đối với Ngân hàng...............................................................................12

1.3.4.2 Đối với người tiêu dùng.......................................................................13

1.3.4.3 Đối với nền kinh tế ..............................................................................13

1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM....14

1.4.1 Nhân tố khách quan...................................................................................14

1.4.2 Nhân tố chủ quan.......................................................................................15

TÓM TẮT CHƢƠNG 1.........................................................................................17

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH TIỀN GIANG.................................................................................18

2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi

nhánh Tiền Giang...................................................................................................18

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.............................................................18

2.1.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động..............................................................19

2.1.3 Cơ cấu tổ chức...........................................................................................20

2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban.....................................................20

2.1.5 Kết quả hoạt động của chi nhánh ..............................................................23

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang.................................................25

2.2.1 Quy trình và điều kiện cho vay tiêu dùng..................................................25

2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng ................................................................25

2.2.1.2 Điều kiện cho vay ................................................................................27

viii

2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTMCP Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang..............................................................27

2.2.2.1 Huy động vốn.......................................................................................27

2.2.2.2 Hoạt động tín dụng ..............................................................................30

2.2.2.3 Tín dụng cho vay tiêu dùng .................................................................31

2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng................................................................31

2.2.2.3.2 Nợ quá hạn của hoạt động cho vay tiêu dùng:...............................35

2.2.2.3.3 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng..........................................................36

2.3 Nhận xét hoạt động tại Vietinbank – CN Tiền Giang................................37

2.3.1 Điểm mạnh ................................................................................................37

2.3.2 Điểm yếu....................................................................................................38

2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – chi nhánh Tiền

Giang .......................................................................................................................38

2.4.1 Thành tựu đạt được....................................................................................38

2.4.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân ....................................................39

2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế.........................................................................39

2.4.2.2 Nguyên nhân........................................................................................42

TÓM TẮT CHƢƠNG 2.........................................................................................44

CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ ...........................................................45

3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – chi

nhánh Tiền Giang...................................................................................................45

3.1.1 Định hướng phát triển chung .......................................................................45

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD......................................................46

3.2 Giải pháp........................................................................................................47

3.2.1 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng

tiêu dùng...................................................................................................................47

3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng ..............................................................49

3.2.3 Cải thiện hệ thống các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với

khách hàng ...............................................................................................................50

3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng .....................................51

3.2.5 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.....53

3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực........................................................55

ix

3.3 Kiến nghị ........................................................................................................56

3.3.1 Đối với cơ quan quản lý Nhà nước............................................................56

3.3.2 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam ..............................................57

TÓM TẮT CHƢƠNG 3.........................................................................................58

KẾT LUẬN.............................................................................................................59

TÀI LIỆU THAM KHẢO ....................................................................................60

x

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

STT

1

Tên viết tắt

NH

Nội dung

Ngân hàng

2

NHNN

NHCT

TMCP

CN

Ngân hàng Nhà nước

Ngân hàng Công thương

Thương mại Cổ phần

Chi nhánh

3

4

5

6

GĐ

Giám đốc

7

CVTD

PGD

Cho vay tiêu dùng

Phòng giao dịch

Tổ chức tín dụng

Tín dụng tiêu dùng

Tài sản bảo đảm

Tổ chức kinh tế

8

9

TCTD

TDTD

TSBĐ

TCKT

KH

10

11

12

13

14

15

Khách hàng

KHCN

DNVVN

Khách hàng cá nhân

Doanh nghiệp vừa và nhỏ

xi

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG

STT Tên hiệu

Nội dung

Số trang

1

2

Bảng 2.1

Bảng 2.2

Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2011 -2013

23

Cơ cấu huy động vốn của Vietinbank – Chi nhánh

Tiền Giang giai đoạn 2011 – 2013

Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn

2011– 2013

28

3

4

5

Bảng 2.3

Bảng 2.4

Bảng 2.5

30

31

32

Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013

Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Vietinbank Tiền Giang giai đoạn 2011-2013

Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn

2011 – 2013

6

7

Bảng 2.6

Bảng 2.7

35

36

Lợi nhuận cho vay và cho vay tiêu dùng giai đoạn

2011 – 2013

xii

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỔ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH

STT

Tên hiệu

Sơ đồ 2.1

Nội dung

Số trang

1

Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh

20

Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn

2

Biểu đồ 2.1

35

2011 - 2013

Khóa Luận Tốt Nghiệp

1. Lý do chọn đề tài:

1

GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng

với vị thế của mình trong nền kinh tế đã và đang đóng một vai trò hết sức quan

trọng góp phần thúc đẩy tiến trình đó.

Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, mức sống con người ngày một tăng cao,

nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn. Những năm trở lại đây,

hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng,

cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay

của ngân hàng. Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải

thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho

vay tiêu dùng ngày càng phát triển.

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống

xã hội nói chung và đối với toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sao một thời gian

thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang, kết

hợp với những kiến thức trong quá trình học tập, em đã chọn “Phân tích hoạt động

cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền

Giang” làm đề tài nghiên cứu của mình.

2. Mục tiêu nghiên cứu:

Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng

tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang.

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VietinBank –

Chi nhánh Tiền Giang, nêu ra những khó khăn, thuận lợi trong việc tìm kiếm khách

hàng, quy trình cho vay,...

Tìm ra những mặt tồn tại và nguyên nhân tồn tại những thiếu sót trong hoạt

động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.

3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng

tại VietinBank – Chi nhánh Tiền Giang.

SVTH: Thi Ngọc Giàu

Lớp: 10DQTC02

Khóa Luận Tốt Nghiệp

- Phạm vi nghiên cứu:

2

GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

+ Không gian: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang.

+ Thời gian: Đề tài sử dụng số liệu trong thời gian 3 năm 2011 -2013.

4. Phƣơng pháp nghiên cứu:

Đề tài sử dụng các phương pháp:

- Phương pháp logic.

- Phương pháp thống kê.

- Phương pháp lịch sử.

5. Kết cấu của đề tài:

Chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang.

Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị.

SVTH: Thi Ngọc Giàu

Lớp: 10DQTC02

Khóa Luận Tốt Nghiệp

3

GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

CHƢƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG

1.1 Khái quát về ngân hàng thƣơng mại:

1.1.1 Khái niệm:

Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng giao dịch trực tiếp với các doanh

nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử

dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các dịch vụ thanh toán và cung

ứng các dịch vụ khác.

Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990 của Việt Nam; Ngân hàng thương mại là

một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu là nhận tiền gửi

của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết

khấu và làm phương tiện thanh toán.

Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại là loại hình

ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh

doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.

1.1.2 Chức năng NHTM:

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng:

Trung gian tín dụng là chức năng truyền thống của ngân hàng thương mại. Trong

chức năng này, ngân hàng đóng vai trò là địa chỉ ký gửi các khoản tiền nhàn rỗi tạm

thời của mọi tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Tại ngân hàng, các khoản tiền này

được giữ an toàn và sinh lãi. Đồng thời, ngân hàng cũng là địa chỉ để các tổ chức, cá

nhân tìm đến để vay vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư sản xuất, sinh hoạt tiêu dùng

của mình. Chức năng này giải quyết được vấn đề cho cả người thừa và thiếu vốn,

đóng góp tích cực cho sư vận động của nền kinh tế.

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán:

Trung gian thanh toán là chức năng phân biệt ngân hàng với các tổ chức tín

dụng phi ngân hàng khác. Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nhận yêu cầu

chuyển tiền của khách hàng cho người thụ hưởng (người nhận tiền, người bán) và

thực hiện điều này bằng cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách

hàng sau đó nhập vào tài khoản của người thụ hưởng. Ở đây ngân hàng giống như

SVTH: Thi Ngọc Giàu

Lớp: 10DQTC02

Khóa Luận Tốt Nghiệp

4

GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

một thủ quỹ cho khách hàng của mình bởi ngân hàng là người giữ tiền và chi trả

theo lệnh của khách.

Có thể nói, ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán một phần là

trên cơ sở chức năng trung gian tín dụng vì phần lớn các khoản tiền chuyển đi chính

là tiền đã nằm trên tài khoản trước đó. Quá trình thanh toán qua ngân hàng diễn ra

hết sức nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. Nhờ vậy tiết kiệm rất nhiều chi phí cho xã

hội, các chủ thể kinh tế không mất thời gian đi lại và hoàn toàn không gặp bất trắc

trong việc vận chuyển tiền. Cho nên chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng

thương mại có ý nghĩa kinh tế vô cùng to lớn. Thông qua đó, lưu thông hàng hóa

được thúc đẩy, tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn được nâng cao và đem lại

hiệu quả kinh tế cho cả người chuyển tiền lẫn người nhận tiền. Ngoài ra, việc thanh

toán qua ngân hàng cũng giảm bớt lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí

in ấn, kiểm đếm... cũng như gia tăng tính minh bạch trong hoạt động kinh tế.

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền:

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng

thương mại. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự

tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh

mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền

kinh tế.

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của ngân hàng

thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng

trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền

cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong

khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ

phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…

Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong

nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.

1.1.3 Hoạt động cơ bản của NHTM:

Việc nghiên cứu tổng quát các nghiệp vụ của NHTM thực chất là xác định nội

dung các khoản mục trong bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, bao gồm các tài sản

Nợ và tài sản Có.

SVTH: Thi Ngọc Giàu

Lớp: 10DQTC02

Khóa Luận Tốt Nghiệp

5

GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn là một hoạt động rất chủ yếu của các NHTM, hoạt động này giúp

NHTM có được nguồn vốn cần thiết phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của

mình. Các NHTM có thể huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau như: Nhận

tiền gửi của các tầng lớp dân cư, của các tổ chức kinh tế- xã hội, vay của các ngân

hàng khác, các tổ chức tín dụng khác, huy đông vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu,

trái phiếu,…

1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu tƣ:

Với nguồn vốn huy động được NHTM có thể sử dụng vào hoạt động cho vay,

đầu tư cũng như các hoạt động khác. Trong đó, hoạt động cho vay đem lại nguồn

lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng lãi. Hoạt động cho vay ra có vai trò quyết định

đến sự tồn tại và phát triển của bản thân các NHTM.

Bởi vì nếu sau khi huy động vốn được mà các NHTM không cho vay được để

thu lãi thì ngân hàng sẽ không có tiền để trang trải khoản chi phí huy động nguồn

vốn của ngân hàng sẽ bị ứ đọng, hoạt động của ngân hàng sẽ không phát triển được,

thậm chí ngân hàng có thể thua lỗ và phá sản.

Hoạt động cho vay, đầu tư của các NHTM được thực hiện chủ yếu với các tổ

chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực sản xuất- kinh doanh, thương mại, dịch vụ…

Ngân hàng cho khách hàng vay vốn với thời hạn và lãi suất khác nhau để các tổ

chức kinh tế này có nguồn lực tài chính phục vụ cho các hoạt động của mình. Bên

cạnh đó, các NHTM cũng có thể cho vay đối với các tầng lớp dân cư, hộ gia đình,

tổ chức xã hội phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh…

1.1.3.3 Các dịch vụ của NHTM:

 Dịch vụ thanh toán: Ngân hàng thực hiện thanh toán theo các yêu cầu của

khách hàng và nhận dịch vụ thanh toán. Về mặt kỹ thuật, các nghiệp vụ này được

thực hiện nhờ các chứng từ chuyển tiền như: Séc chuyển tiền, phiếu chuyển tiền,…

Hoặc đối với khách hàng liên quan đến các tài khoản của họ như yêu cầu thu hộ, chi

hộ, thông qua các loại chứng từ như: Ủy nhiệm thu, Ủy nhiệm chi, séc,…

 Dịch vụ ủy thác: NHTM cũng có thể thực hiện ủy nhiệm chi của khách hàng

như thay mặt khách hàng thanh lý tài sản, quản lý và điều hành các tài sản được ủy

thác quản lý. Thực hiện việc thay mặt, đại diện trả lương thay cho doanh nghiệp,

SVTH: Thi Ngọc Giàu

Lớp: 10DQTC02

Khóa Luận Tốt Nghiệp

6

GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

bảo lãnh phát hành chứng khoán cho doanh nghiệp, làm trung gian tiêu thụ chứng

khoán cho chính phủ và cho các công ty.

1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng:

1.2.1 Khái niệm:

Tín dụng là (credit) là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản

từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Khi

đến hạn người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.

Như vậy tín dụng có thể được khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng

thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy

tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết

khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.

1.2.2 Chức năng của tín dụng:

1.2.2.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên:

Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác. Thông

qua sự chuyển nhượng này tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể hiện

ở chỗ:

- Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín

dụng, số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay.

- Ngược lại, người đi vay cũng thông qua quan hệ tín dụng nhận được phần

tài nguyên được phân phối lại.

1.2.2.2 Chức năng thúc đẩy lƣu thông hàng hoán và phát triển sản xuất:

Nhờ tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói

riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung được thực hiện một cách bình

thường và liên tục. Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và

lưu thông hàng hóa.

1.2.3 Phân loại tín dụng:

1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm được xác

định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách

hàng, loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các ngân hàng thương mại. Tín

SVTH: Thi Ngọc Giàu

Lớp: 10DQTC02

Khóa Luận Tốt Nghiệp

7

GVHD: PGS.TS Nguyễn Phú Tụ

dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn

lưu động và cho vay phục vu nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 3 năm dùng

để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng

và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng

để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.

1.2.3.2 Căn cứ vào đối tƣợng tín dụng:

- Tín dụng vốn lƣu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn

lưu động như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất.

- Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố

định, loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn.

Tín dụng vốn cố định thường được cấp phát phục vụ cho việc đầu tư mua sắm

tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí

nghiệp và công trình mới.

1.2.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:

- Tín dụng sản xuất và lƣu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho

các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh.

- Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp

ứng nhu cầu tiêu dùng.

1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng:

1.3.1 Khái niệm:

Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (người cho vay) và các cá

nhân, hộ gia đình (người đi vay) nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho các khách

hàng có thể tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa, dịch vụ...trước, để phục vụ cho đời

sống, nâng cao mức sống khi mà chưa có khả năng thanh toán hiện tại trên nguyên

tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tương

lai.

Như vậy, cho vay tiêu dùng chính là hình thức cấp vốn cho người dân phục vụ

vào mục đích tiêu dùng hằng ngày, tài trợ các khoản chi tiêu cho họ giúp họ có khả

năng chi trả để thỏa mãn nhu cầu cuộc sống và nâng cao chất lượng đời thường. Ở

SVTH: Thi Ngọc Giàu

Lớp: 10DQTC02

Khóa luận Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang